//
Главная » Кредиты для бизнеса » Банковский подход анализа бизнеса

Банковский подход анализа бизнеса

Банковский подход анализа бизнеса

При кредитовании индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, банки осуществляют оценку финансового состояния клиента (то есть анализ его бизнеса). Такой анализ позволяет оценить платежеспособность клиента и, следовательно, сделать выводы о степени риска при заключении кредитной сделки.

Обычно сотрудники банка осуществляют анализ финсостояния, основываясь на финансовых отчетах предприятия (баланс, отчет о прибылях и убытках (ОПиУ)). При этом менеджер дополнительно составляет свой баланс и ОпиУ, чтобы результат был более объективным. Данные для оценки сотрудник банка берет у клиента, а также получает самостоятельно в ходе визита в офис клиента, осматривая его производство (место торговли и т. п.)

Баланс любого предприятия отражает его активы (имущество, капитал, депозиты) и пассивы (кредиты, обязательства, прочие задолженности). Отношение активов предприятия к его пассивам является важнейшим показателем надежности бизнеса, общего состояния предприятия, а также его финансового потенциала.

Анализируя состояние предприятие, необходимо обязательно учесть, какие средства вложены в его организацию — собственные или заемные (привлеченные от инвесторов). Этот фактор оказывает ключевое влияние на независимость предприятия от внешних воздействий.

Размер собственного капитала предприятия играет важнейшую роль при принятии решения о возможности предоставления кредита. Банк вряд ли выдаст кредит, превышающий размеры собственного капитала. Бывают, конечно, исключения (в основном это касается финансирования эксклюзивных или государственных проектов, либо оформления инвестиционных кредитов). Однако традиционно, банк, оформляя кредит, не берет на себя риски, большие, чем возлагаются на заемщика.

Но величина собственного капитала не является единственным фактором, влияющим на решение о выдаче кредита. Банк может выдать деньги только прибыльному предприятию. Во внимание принимаются обороты, сезонность бизнеса, структура предприятия, его доходы и расходы, грамотность составления отчетности и т. д.

Кредитный эксперт составляет отчет о проделанном анализе, в который включаются и документально подтвержденные данные, и те, что не имеют официального подтверждения, однако подтверждаются косвенным образом. Эксперт, по возможности, составляет реальную картину бизнеса (выручку, расходы, прибыль, ликвидность предприятия и рентабельность бизнеса в целом).

Расчет максимально возможной суммы кредита осуществляется, исходя из остатков нераспределенной прибыли предприятия. Как правило, сумма кредита определяется такой, чтобы выплата по нему составила не более 70% от общего объема нераспределенной прибыли.

Получается, что, осуществляя расчет финансового состояния клиента, банк фактически определяет степень эффективности бизнеса потенциального клиента. Многие клиенты банков пользуются полученным в результате анализа отчетом в собственных целях, определяя эффективность и рентабельность собственного бизнеса. Эта информация позволяет вносить своевременные коррективы в бизнес-планирование и вовремя определять приоритетные направления деятельности.

Помимо этого, финансовый анализ позволяет клиентам достигать взаимопонимания с кредитором, понимая мотивы его поведения, что приводит к долгосрочному плодотворному сотрудничеству.

поделись
Краев Евгений,
Кредитный эксперт

Комментарии (0)

Добавить комментарий

  • Банковский подход анализа бизнеса
    При кредитовании индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, банки осуществляют оценку финансового состояния клиента (то есть анализ его бизнеса). Такой анализ позволяет оценить платежеспособность клиента
    13 марта 2012
  • Как правильно выбрать обслуживающий банк?
    Коммерческие банки в нашей стране с каждым днем все больше развивается. Конкуренция на рынке банковских услуг становится все более жесткой. При таком обилии предложений, клиенту зачастую очень непросто правильно сориентироваться.
    17 марта 2012
  • Как составить бизнес-план
    Для тех, кто желает открыть собственное дело, которое будет приносить прибыль и процветать, в первую очередь необходимо позаботиться о составлении бизнес-плана. Сегодня эта задача решается довольно легко, так как много компаний, предлагающих данные услуги
    5 марта 2012
  • Процедура получения кредита на бизнес
    Процедура предоставления кредитных средств во всех банковских учреждения практически ничем не отличается и проходит по схожему сценарию. На основе анализа, проведенного по предоставленным заемщиком документам и прочим факторам.
    27 февраля 2012