Как оформить товарный кредит?

Как показывает статистика, на сегодняшний день 15-30% работоспособного населения России сталкивались с процедурой оформления товарных кредитов. В принципе, ничего удивительного здесь нет, однако большое потрясение вызывает тот факт, что большинство этих людей на момент оформления кредита не имели ни малейшего представления о том, когда, сколько и зачем они должны буду платить кредитному учреждению.

По большей части касается это таких товарных кредитов, которые оформлялись в порыве эмоций и сиюминутных желаний. Конечно, каждый человек сталкивался с такой ситуацией, когда, заходя в магазин, в глаза бросается та вещь, которую очень хочется приобрести (красивая сумочка, телевизор или стиральная машина), а денег нет, зарплата только через полмесяца. Что же делать? И тут сотрудник магазина услужливо подсказывает, что можно оформить кредит. Осчастливленный покупатель радостно спешит к кассе, чтобы оформить кредит на неизвестных ему условиях. Часто случается, что все красочные фантазии вмиг рассеиваются, а именно когда приходится выплачивать взятый кредит.

Для того, чтобы наши сограждане не попадали в такую неприятную ситуацию, в данной статье мы постараемся пошагово проследить всю последовательность процедуры оформления товарного займа. Главное запомнить одно важное правило: никакой суеты и спонтанности в деле, касающегося денег, быть не должно. Все необходимо продумать заблаговременно.

1. Выбор магазина, товара
Если вы уже определились с товаром и уверены, что он Вам действительно необходим, можно выбирать магазин, предлагающий этот товар по приемлемой для Вас цене как можно большим количеством банков-кредиторов. Чем больше банков, тем больше действует акций, по которым можно приобрести данный товар. Самым лучшим вариантом является крупный торговый центр.

2. Выбор банка-кредитора и кредитной программы
Если Вы хорошо подкованы в финансовых вопросах и расчетах, то можно ограничиться брошюрами банков для самостоятельного изучения. В ином случае Вам помогут консультанты. Нелишним будет заранее попросить сотрудника банка составить график погашения по кредиту, а для этого необходимо определиться, какой именно товар Вы сбираетесь приобрести и в каком размере готовы внести первоначальный взнос. Внимательно изучите график платежей, особое внимание следует обратить на комиссионные сборы и другие платежи. Также обратите внимание на следующее: очень часто банковские учреждения вместе с магазином запускают акции, по которым какой-либо товар можно приобрести с помощью беспроцентного кредита. Вы скажете: беспроцентных кредитов не бывает! И будете абсолютно правы. Дело в том, что магазин предлагает Вам приобрести товар со скидкой, в которую уже заложены проценты по займу. В таком случае каждый получает свое: банк – свои проценты, покупатель – товар, причем без наценки, магазин же – наплыв покупателей, причем затраты на рекламную акцию отсутствуют.

3. Срок, сумма кредита и прочие условия
Данный пункт должны решить только Вы, так как только Вам известно, какая сумма, выплаченная за кредит, пройдет для Вашего семейного бюджета безболезненно. Необходимо учитывать, что выплаты по кредиту, как правило, продолжаются довольно долгое время ежемесячно. В случае превышения рассчитанной суммы ежемесячного платежа над Вашими возможностями, можно ее уменьшить, к примеру, увеличив срок кредитования или выбрав другую кредитную программу.

4. Оформление кредита
Чаще всего товарные кредиты оформляются по предоставление только паспорта заемщика. Но наличия вместе с Вами и других документов, удостоверяющих Вашу личность, сыграет Вам только на руку. Если условия программы кредитования Вам понятны, то можно переходить к оформлению кредита. Помните, что к данной процедуре нужно подготовиться. Необходимо опрятно выглядеть, не надевайте головные уборы, не старайтесь изменить внешность или голос. Вы должны быть максимально похожи на фото в паспорте. Также необходимо знать, что при наличии видимых татуировок на теле потенциального заемщика в кредите банк откажет. Вести себя на процедуре оформления кредита необходимо уверенно, на все вопросы сотрудника банка отвечайте четко, не волнуйтесь, не ведите себя как на допросе и никаких заученных фраз.

Не забудьте заранее зарядить мобильный телефон и захватить его с собой, потому что при возникновении вопросов с вами свяжется сотрудник из службы безопасности банка. Также помните, что при оформлении кредитов на крупную сумму (от 50 тысяч рублей) сотрудники банка звонят по указанным Вами телефонам организации, где Вы работаете, и проверяют информацию. Так что такие кредиты лучше всего оформлять в рабочее время.

5. Заполнение документов
На данном этапе очень важно обратить внимание на то, соответствуют ли условия в договоре. Все дело в том, что банк, при вынесении решения о предоставлении кредита, может самостоятельно поменять условия предоставления займа, к примеру, изменить срок кредитования, размер первого взноса или процентной ставки. Грамотный и честный кредитный эксперт обязан самостоятельно Вам на это указать, однако в настоящее время большинство сотрудников банка об этом забывают, поэтому перепроверить все самостоятельно будет совсем нелишним. Также необходимо проверить кредитный договор на наличие в нем дополнительных комиссионных сборов. В настоящее время различные комиссии запрещены согласно закону, однако некоторые кредитные учреждения все же продолжают их требовать. Если же все условия кредитования, процентная ставка и график погашения по кредиту Вас полностью устраивают, то можно подписывать договор. Дома желательно попрактиковаться в росписи, необходимо добиться максимального сходства с подписью в паспорте. Не забудьте забрать свой экземпляр кредитного договора, а также адреса для произведения платежей по кредиту и график погашения долга.

6. Заключительный
Теперь можно внести в кассу первоначальный взнос и забрать купленный товар домой. Однако помните: через месяц Вам предстоит внести свой первый платеж по кредиту.

А выгодны ли на самом деле товарные кредиты?

Давайте сравним на примере  действие трех разных кредитных акций по товарным кредитам, кстати, хорошо разрекламированных: «3% в месяц», «Стандартный кредит» и «10/10/10».

Итак, «Стандартный кредит» имеет весьма непростые условия кредитования. Процентная ставка колеблется от 455 до 65% в год, но зато сумму кредита можно самостоятельно регулировать размером первого взноса (ограничен 50%-ми). При приобретении телевизора стоимостью 10 тысяч рублей при процентной ставке 50% годовых, сроке кредитования 10 месяцев, ежемесячном платеже 1120 рублей и первоначальном взносе 1000 рублей общая переплата составит: 1120*10+1000-10000=2200 рублей.

Реклама кредитной программы «3% в месяц» без комиссий обещает Вам, что необходимо платить только 3% в месяц сверх суммы займа. Кредиты выдается на срок от трех до 36 месяцев, а первоначальный взнос составляет от 10%. Теперь посмотрим на процентную ставку – она составляет 81% годовых при сроке кредитования 10 месяцев!  

Итак, при сроке кредитования 10 месяцев и первоначальном взносе в размере 10% от стоимости товара общая переплата при покупке вышеуказанного телевизора составит:
ежемесячный платеж: 1000+9000*3%=1270 рублей;
переплата: 1270*10+1000-10000=3700 рублей.

Самой узнаваемой программой товарного кредитования, наверное, является кредитная программа «10/10/10», смысл которой очень прост: первоначальный взнос при покупке товара – 10%, потом 10 месяцев по 10% от первоначальной стоимости товара. В итоге, переплата по кредиту будет составлять 10%, а процентная ставка равна (нет, не 10%) 23,5% в год.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что при приобретении товара с помощью товарного кредита общая переплата по кредиту может достигать 40% от стоимости товара. Посоветовать можно только одно: обдумайте все очень хорошо и не торопитесь брать кредит. А от себя мы может посоветовать оформить простой потребительский кредит, который предлагается в банке при меньшей процентной ставке и который тратить можно по своему усмотрению.