Какая ипотека лучше: в рублях или в долларах?

В этом материале постараемся разобраться в разнице между валютной и рублевой ипотекой и выяснить, в какой валюте брать ипотеку выгоднее и удобнее всего.

Российские банки предлагают ипотеку, как в иностранной валюте, так и в рублях. Валютные кредиты возможны, как правило, в долларах США и евро, иногда бывают предложения и в других валютах, например в швейцарских франках. По статистике, большинство российских заемщиков предпочитает ипотеку в национальной валюте. Но иностранная валюта тоже пользуется определенным спросом, главным образом, благодаря более привлекательным процентным ставкам.

Так что же лучше, более дорогой рублевый кредит, или более дешевый валютный?
Существует довольно устоявшееся мнение о том, что любые кредиты (в том числе ипотеку) лучше брать в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Исходя из этого утверждения, большинство россиян должны оформлять именно рублевые кредиты.

Скорее всего, это мнение действительно справедливо. Ведь оформив кредит в национальной валюте, заемщик полностью освобождает себя от рисков, связанных с валютными курсами. Ему уже не важно, растет доллар или падает, и что происходит в еврозоне. По крайней мере, платеж по кредиту от этих факторов точно не будет зависеть.

Но есть один нюанс: в течение последнего года наблюдается тенденция постепенного укрепления рубля относительно доллара. Но не будем делать скоропалительных выводов. Ипотека – это кредит долгосрочный (в среднем – 10-15 лет). Следовательно, и валютные колебания, влияющие на ее стоимость, должны учитываться не за месяц или год, а в течение 10-15 лет.

Проанализируем курс доллара за последние 15  лет. На графике курса видно, как стоимость доллара выросла в несколько раз дважды: сначала в 1999-2000 году, а потом в 2008. Люди, которые выплачивали в это время долларовый кредит, получая рублевые доходы, были вынуждены платить сумму, в несколько раз превышающую ту, на которую они рассчитывали изначально. И совершенно не важно, какая у них была ставка.

Если человек берет сегодня валютный кредит на 15 лет, то ему нужно учесть валютный риск до 2026 года. А это очень непросто.
Получается, что долгосрочное валютное кредитование приемлемо лишь для тех, кто получает доходы в валюте.