Кому банки не выдают кредиты?

Несложно себе представить ситуацию, когда клиенту срочно понадобились деньги на крупную покупку, дорогую поездку, ремонт, квартиру или автомобиль. Естественно, клиент идет в банк, рассчитывая на то, что ему тут же выдадут нужную сумму, не задавая лишних вопросов, не интересуясь его доходами и зачем нужны деньги в принципе. Но на практике так не получится.

Разберемся, чего же боятся банки.
Первое, чего опасается банк — невозврата кредита. Давая деньги в долг клиенту, банк рассчитывает на этом заработать, вернув их с процентами. Каждый из заемщиков может оказаться неплательщиком. Это может быть из-за недостаточной платежеспособности, из-за форс-мажорных обстоятельств в жизни клиента (болезнь, потеря работы), и даже из-за обычной безответственности. Оформляя кредит, банк всегда рискует, просто уровень риска может быть выше или ниже. И банк старается по возможности его минимизировать, вводя разные ограничения при выдаче кредита.

Банк ограничивает круг заемщиков по множеству различных параметров. Во-первых, возраст. В последнее время эта планка существенно изменилась в пользу клиентов, но все же возрастных ограничений никто не отменял. Еще несколько лет назад оформить кредит люди могли на срок не больше, чем им осталось до пенсионного возраста. Сейчас многие банки предоставляют кредиты на такой период, чтобы заемщик до момента погашения не достиг 75 лет. То есть фактически, банки даже пенсионеров кредитуют, правда, не всех подряд.

Второе ограничение — доходы. В каждом банке свои требования к уровню доходов потенциальных заемщиков, но все они солидарны в одном: клиенту его доходов должно хватать на погашение кредита и оставаться на собственные нужды. Естественно, чем больше доходы клиента, тем с большей вероятностью ему оформят кредит. Во многих банках процентная ставка по кредиту помимо всего прочего может зависеть от уровня доходов клиента.

Третье ограничение касается способа подтверждения доходов. Тут ситуация тоже зависит от требований банка.  В некоторых банках принимают к рассмотрению только официальные доходы по справке 2-НДФЛ. Другие принимают все виды доходов, подтвержденные, хотя бы косвенно. Есть и такие организации, в которых достаточно указать источник доходов, не подтверждая их документально. Однако, таким клиентам, как правило, выдают кредиты с повышением ставки относительно стандартной.

Также некоторые банки принимают во внимание место работы и регистрации клиентов. Многие банки кредитуют только клиентов, зарегистрированных в том же регионе, где расположен банк, а есть учреждения, которые кредитуют всех россиян, не зависимо от их регистрации. Многие банки кредитуют только тех граждан, которые работают на территории РФ. Работающим за рубежом обычно бывает сложно оформить кредит.

Еще одно ограничение — поручительство. Многие российские банки для оформления кредита обязательно требуют наличие поручителей в качестве дополнительного обеспечения.

Помимо основных доходов в виде процентов по кредиту, существуют также дополнительные доходы банков от сделок. Это может быть комиссия за оформление сделки, рассмотрение заявки, выдачу кредита, за обслуживание счета или перечисление денег продавцу. В настоящее время банки в основном отменяют дополнительные комиссии, однако клиенты все еще сталкиваются со всякого рода неприятными сюрпризами при оформлении сделок.