Кредитная политика коммерческого банка

Словосочетание «кредитная политика» довольно часто встречается в нашей жизни. Говоря о какой-либо финансовой структуре (банке, кредитном союзе и т. д.), эксперты, в том числе, комментируют его кредитную политику. Разберем подробнее, что же на самом деле кроется под выражением «кредитная политика банка».

Кредитной политикой любого коммерческого банка называют официальный документ, отражающий его кредитную деятельность. Принимается кредитная политика руководством банка, и в дальнейшем может периодически пересматриваться. Кредитная политика определяет рамки полномочия руководителей разного уровня по активным операциям банка. Кредитной политикой также устанавливаются принятые в конкретном финансовом учреждении правила и нормы кредитного управления.

В зависимости от банка, его стратегии, целей и финансовых возможностей, кредитная политика может быть очень разной. Она может зависеть от уровня профессионализма сотрудников, от ситуации на кредитном рынке, от собственного капитала банка и многих других параметров.

В каждом банке действует своя кредитная политика, отражающая его потребности и соответствующая его стратегии в настоящий момент времени. Кредитная политика любого банка обязательно включает в себя ряд рекомендаций, разработанных для применения сотрудниками на практике.

Чтобы каждый кредитчик мог действовать в соответствии с утвержденной кредитной политикой, ему нужны четкие и понятные инструкции, которые прописываются в кредитных процедурах. Нужно понимать различия между этими двумя понятиями. Кредитная политика определяет лишь общие моменты кредитной деятельности банка, а процедуры по своей сути можно считать инструкцией для исполнения сотрудниками. Конечно, кредитные процедуры должны разрабатываться в рамках кредитной политики.

Кредитная политика направлена на то, чтобы сотрудники могли правильно ориентироваться в различных ситуациях и принимать верное решение, действуя в интересах банка. В принципе, возможны и такие ситуации, когда сотрудники будут действовать, отступая от философии кредитной политики банка, если данное отступление оправдано конечной целью.

Воплощая действующую в банке кредитную политику, сотрудники периодически могут сталкиваться с ее несовершенством (время проходит, ситуация на рынке меняется и кредитная политика становится не совсем актуальной).

Поэтому руководство каждого коммерческого банка периодически совершенствует свою кредитную политику, добиваясь ее актуальности и одобрения со стороны персонала. Однако чтобы мнение сотрудников было учтено при изменениях кредитной политики банка, данная информация должна быть доведена по всей вертикали руководства банка до его правления. Таким образом, мнение исполнителей может повлиять на руководство банка.

Как правило, все сотрудники банка, работа которых связана с кредитованием, ежегодно анализируют свою деятельность и соответствие выполняемых операций общей кредитной политике банка. В результате анализа, сотрудник, обнаруживший недостатки действующей политики, обязан сообщить об этом своему непосредственному руководителю, который, в свою очередь, анализирует сведения, полученные от всех подчиненных и, систематизировав информацию, передает ее вышестоящему руководству.

К сожалению, некоторых банках кредитная политика — это всего лишь никому не нужный документ, который был принят, потому что «так нужно». О ее существовании известно всем, но о ее сути знают лишь единицы. А вспоминают такие учреждения о своей кредитной политике лишь тогда, когда их деятельность подвергается проверке со стороны контролирующих органов. Рядовые сотрудники в подобных учреждениях просто игнорируют кредитную политику, действуя в соответствии с распоряжениями вышестоящего начальства. Такая система не позволяет исполнителям как бы то ни было влиять на суть кредитной политики и она попросту становится неактуальной.

Эффективная кредитная политика должна основываться на реальном положении дел и отражать действительность, а не быть фиктивным документом для галочки.

Основы кредитной политики банков.
Изначально кредитная политика создается руководством банка на основе проведенного анализа. Результатом анализа является меморандум кредитной политики, который принимается сроком на год и содержит:
1. Основные направления деятельности банка по активным операциям на выбранный период с указанием всех лимитов, а также нормативов (планируемое отношение депозитного и кредитного портфелей, максимально допустимые клиентские лимиты, размер собственных активов и т. д.)
2. Установленный порядок, определяющий основные схемы организации кредитного процесса в банке, а также перечень документов, требуемый от клиентов при оформлении различных кредитов.

В дальнейшем банк сможет работать лишь с теми клиентами, которые готовы предоставить полный пакет документов, утвержденный в соответствии с кредитной политикой.

Кредитная политика любого банка должна основываться на реальном экономическом и кредитном потенциале организации. Для увеличения эффективности кредитной политики, руководство банка должно содействовать непрерывному ее совершенствованию и обновлению.