Критерии оценки заемщика при кредите на бизнес

В настоящее время существует два основных документа, содержащие критерии, которыми руководствуется Банк России при определении благонадежности заемщика. Это инструкция №62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» и положение №54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В данных документах очень четко, а главное последовательно изложен весь процесс, по которому банковские учреждения проводят операции по предоставлению кредитов. Иными словами, уже существует общебанковская система, призванная оценивать риск невозврата указанных в кредитном договоре кредитных средств.

В случае корпоративного финансирования или краткосрочной сделки, то банк, оценивая риск, в обязательном порядке рассматривает и принимает во внимание огромное число самых разнообразных факторов, даже прогнозы о политической стабильности страны. Банк проводит довольно глубокий и разносторонний анализ производственной деятельности компании-заемщика. Здесь специалисты обязаны проанализировать качество, с которым управляется компания, финансовый оборот, а также иные особенности конкретного вида бизнеса. Для вынесения решения о предоставлении кредита банк может привлечь лучших специалистов, первоклассных экспертов, осуществляющих свою деятельность на мировом и российском рынке.

Необходимо отметить, что сами договора бессрочны, однако существуют транши займов, обладающие сроком, не превышающим срок, прописанный в кредитном договоре. Так появляется возобновляемая линия предоставления кредита, не ограниченная по сроку. Риски по срокам кредитования также подвергаются анализу, который имеет отличия в структуризации сделки против определенных шагов заемщика. В данном случае появляется возможность соотносить риски и экономическую сущность происходящего.

Помните, что при предоставлении в качестве залогового обеспечения своих активов, необходимо учитывать следующее:
- залоговое обеспечение должно сумму кредита на 30 %, то есть составлять 130% от кредита – это минимум;
- залоговое обеспечение должно включать в себя все дополнительные траты, производимые заемщиком – страхование, оценка, охрана и так далее;
- банк обладает право требования от заемщика подтверждения ликвидности залога, то есть заемщик должен предоставить информацию, как возможно будет залог реализовать;
- все права заемщика на предоставляемые в качестве залога активы, должны быть оформлены юридически верно;
- заемщик обязан полностью понимать все, что от него требуется согласно условиям кредитного договора, а также четко осознавать, что любое нарушение какого-либо условия договора является невыполнением договора.