Микрокредиты для малого бизнеса

Малый бизнес в Российской Федерации является довольно молодым явлением. Частные предприятия подверглись упразднению сразу после революции, а сменили их государственные гиганты. Но после резкого перехода России к рыночной экономике количество малых предприятий стало резко увеличиваться.

В конце 80-х и начале 90-х годов прошлого столетия преобладали кооперативы и товарищества, также были и «челноки», занимавшиеся тем, что еще совсем недавно вызывало осуждение в обществе и называлось ни чем иным, как спекуляция и преследовалось законом. Однако уже к концу 90-х годов все отрасли экономики России заполнились частными предпринимателями.

Как зарождалось микрокредитование

Во время зарождения микрокредитования страна еще не обладала ни законодательной, ни финансовой поддержкой малого, развивающегося бизнеса. В большей степени касалось это банковской системы, где кредитные программы для финансирования мелкого бизнеса и вовсе отсутствовали. Поэтому, многочисленным предпринимателям приходилось обращаться за финансовой поддержкой к частным инвесторам, которые кредитовали их под значительные проценты.

Ситуация мгновенно поменялась в тот момент, когда банки страны друг за другом начали разрабатывать и внедрять на банковский рынок различные программы кредитования частных предпринимателей и мелкий предприятий. Уже в конце 90-х годов Сбербанком России у Европейского банка реконструкции и развития была позаимствована программа оценки финансового состояния мелких предприятий, которая была полностью оптимизирована под реальную ситуацию в нашей стране. Так появилась отличная возможность выдавать кредиты даже тем предприятиям и компаниям, которые не вели официальную финансовую отчетность, а доходы и расходы записывали в «тетрадку», а на тот момент таких предпринимателей было минимум 30% от всех предпринимателей России.

Микрокредиты имеют некоторые особенности:

– микрокредит представляет собой кредит, выданный на развитие бизнеса. Таким образом, должно выполняться условие наличия у заемщика уже действующего бизнеса, приносящего прибыль и способного погасить долг по кредиту;

– условия выдачи микрокредита упрощены – заявка рассматривает быстро, к финансовому положению заемщика предъявляются довольно низкие требования;

– сумма предоставляемого кредита в среднем равна от 10-50 тысяч до 100-300 тысяч рублей. Иными словами, сумма кредита на бизнес сопоставима  с суммой на небольшой потребительский кредит, однако условия предоставления несколько отличаются;

– процедура рассмотрения заявки на микрокредит отличается от стандартного рассмотрения;

– подтверждение выручки – банки рассматривают также неподтвержденный доход предпринимателя, не отраженную в финансовой отчетности выручку и доход семьи заемщика.

Условия выдачи микрокредитов бизнесу

- заемщик должен быть субъектом малого бизнеса (ООО, ИП), обладать небольшим предприятием и нуждаться в некоторой сумме средств для расширения бизнеса (к примеру, приобретение оборудования для производства, оплата партии товара, покупка авто для осуществления перевозок, выплата заработной платы и т.д.). Как правило, прибыль такого предприятия не бывает выше 100 тысяч рублей за месяц. Штат сотрудников небольшой. Предприятие должно проработать на рынке от 3 до 12 месяцев, но каждый банк предлагает свои требования к фактическому сроку;

- сумма займа также в зависимости от конкретного банковского учреждения может составлять от 100 тысяч рублей до 300 тысяч рублей. Однако многие банки предлагают заемщикам кредит и в 30 тысяч и даже в 10 тысяч рублей. Максимальная же сумма кредита ограничивается суммой 500 тысяч – миллион рублей. Будьте готовы к тому, что банк не захочет рассматриваться заявку на кредит в размере меньше 100 тысяч рублей, так как доход от такого кредита часто не оправдывает трудозатраты. В случае необходимости получить крупную сумму в кредит банк может потребовать поручительство или предоставить дополнительное залоговое обеспечение.

- процентные ставки, предлагаемые банками по микрокредитам, как правило, выше, чем ставки по обыкновенным кредитам для развития бизнеса. Этот факт можно связать с повышенными рисками, ведь заявка рассматривается довольно быстро, а в залог ничего не требуется, а также здесь присутствует желание банка окупить затраты на рассмотрение заявки и сопровождение сделки по кредитованию. Для сравнения: в случае оформления кредита под процентную ставку 15% годовых, аннуитетном способе платежа и сроке кредитования в 36 месяцев банк с процентов получит доход в размере 740 тысяч рублей в случае оформления кредита на сумму в 3 миллиона рублей – стандартная сумма для бизнес-кредита – и всего 74 тысячи – при микрокредите в 300 тысяч рублей.

- комиссии – как правило, банки берут комиссию за выдачу кредитных средств (до 5% от суммы займа). Часто отсутствуют комиссии за ведение счета и досрочное погашение;

- график платежей по кредиту – в основном банки предлагают выплачивать кредит и проценты аннуитетным платежом, также как в потребительском кредите. Однако в случае выдаче займа траншами или при сезонности бизнеса банк предлагает клиенту индивидуальный график погашения;

- другие условия: при оформлении микрокредита не требуется открытие счета, так как могут выдаваться наличными средствами. Или переводиться на счет физического лица. В отдельных случаях, при рассмотрении банком заявки на получение кредита требуется поддержать обороты по расчетному счету;

- целевое использование - как правило, кредитные организации требуют от заемщиков подтвердить целевое использование кредитных средств. Но в настоящее время многие банки практикую предоставление кредита без такого подтверждения, то есть кредит на личные нужды или нецелевой кредит.

Как оформить микрокредит в банке

1. Во-первых, необходимо обладать действующим бизнесом, легальным и приносящим прибыль. Банки, как правило, требуют, чтобы предприятие работало более 12 месяцев.

2. Необходимо четко определить свои потребности: вы должны знать, какая Вам необходима сумма, на что она Вам необходима. В случае желания приобрести имущество, желательно, чтобы у вас имелась предварительная договоренность с продавцом.

3. Выберите банк для получения кредита. Лучше всего отправить заявки на предоставление кредита сразу в 2-3 банка, много усилий это не потребует, зато дело пойдет быстрее. К тому же пакет необходимых документов в разных банках мало чем отличается.

4. Необходимо подготовить все указанные в заявке документы. В случае отсутствия на Вашем предприятии официального учета приготовьте квитанции, чеки, расписки, тетради, кассовые журналы и книги, а также договоры о поставках. Чтобы время рассмотрения заявки на кредит не тратилось зря, все это необходимо структурировать.

5. В случае наличия  у Вас возможности предоставить банку залоговое обеспечение или привести поручителя по кредиту, это может помочь Вам получить более выгодные условия, к примеру, меньшую процентную ставку, больший срок кредитования или большую сумму кредита.

6. Необходимо быть готовым к тому, что банк попросит Вас предоставить всю информацию, касающуюся расходов и доходов, не исключено, что и личных. Очень важно здесь заслужить доверие банка, потому что часто банки верят заемщику, рассказывающему о своем финансовом положении.

Микрокредиты для развития малого бизнеса - это продукты, которые граничат с потребительскими кредитами и бизнес-кредитами. Именно поэтому банками очень часто используются различные методы рассмотрения заявок, в частности скоринговая оценка. Если вы решили, что необходимость в микрокредите существует, то будьте готовы к обращению в банк, а главное, оцените свои реальные возможности. Заявка на кредит рассматривается несколько дней, поэтому Вы сэкономите время, если с первого раза предоставите банку всю полную необходимую информацию.