Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Многие граждане, сталкиваясь с необходимостью оформить кредит в банке, задаются вопросом, какие еще выплаты предстоит им заплатить, кроме известных процентов по кредиту? Сегодня вопрос о страховании кредитов и заемщиков стоит очень остро, со многими банками заемщики судятся в связи с тем, что не желают платить страховку. Что необходимо знать потенциальному заемщику перед подписанием договора о страховке по кредиту и как действовать в случае отказа от нее – об этом и мы расскажем в данной статье.

Итак, для начала необходимо рассказать, зачем вообще банки предусматривают страховку. В зависимости от кредитной программы и вида кредитования (потребительское, ипотечное, автокредитование, кредитная карта) различают и страховку. К примеру, при потребительском кредитовании и отсутствии залогового имущества банк настаивает на страховании здоровья и жизни заемщика на случай потери трудоспособности, смерти. В таком случае кредит выплачивает страховая компания, а не родственники заемщика.  Конечно, вещь эта полезная, но довольно дорогая. Дело в том, что страховка жизни и здоровья заемщика в большинстве случаев составляет 25-35% от стоимости кредита. Так, заемщик ощущает довольно большую переплату. Многие заемщики считают страховку по ипотечному кредиту бессмысленной и стараются как можно скорее от нее избавиться.

Чаще всего банки заранее прописывают все условия предоставления страховки в кредитном и страховом договорах. Специалисты рекомендую заранее, до подписания кредитного договора выяснить все нюансы, как по самому кредиту, так  и по страховке. Вам должны сразу сказать, является данная услуга по страхованию обязательной или не является. Если возникают вопросы, лучше всего сразу задать их кредитному менеджеру. Обратите внимание: некоторые банки предусматривают расторжение договора страхования (отказ от страховки) в течение определенного времени кредитования, чаще всего это один или три месяца. Наберитесь терпения, потому что поиски подобного банковского учреждения займут некоторое время.

По-другому обстоят дела в случае кредитования, где присутствует залоговое имущество. Здесь отказаться от страхования не получится, так как банк должен быть уверен, что в случае уничтожения залога и невозможности заемщиком выполнить свои кредитные обязательства. Отметим, что при оформлении кредита в большинстве банков получить кредит без страховки практически невозможно. В таком случае банки идут на различные ухищрения, чтобы и клиента не потерять, и свою выгоду получить. К примеру, может быть повышена процентная ставка по кредиту, уменьшен срок кредитования, или увеличена комиссия за выдачу кредита. В некоторых случаях разница оказывается довольно ощутимой, и заемщик самостоятельно решает, что ему оказывается выгоднее: оформить страховку или заплатить повышенный процент.

Может ли заемщик отказаться от страхования по кредиту? Если рассматривать данный вопрос со стороны закона, то можно обратиться к статье 935 Гражданского Кодекса РФ, где говорится о том, что банк не может возложить на гражданина обязанность застраховать свои здоровье и жизнь. Однако если вопрос касается ипотечного кредитования или кредита с залоговым обеспечением, то обращаться необходимо уже к другому закону– закону «Об ипотеке», статья 31, согласно которой имущество должно быть застраховано залогодателем, то есть заемщиком, от всех рисков утраты и порчи имущества.

Если же заемщик уже оформил кредит, понял, что ему очень невыгодно платить страховку и желает от нее отказаться, то сделать это также возможно. Если кредитный договор содержит пункт о повышении процентной ставки в случае отказа заемщика от страхования по кредиту, то заемщику придется платить повышенный процент. Если же такого пункта нет, а банк отказывается отменять страховку, можно смело обращаться в суд, антимонопольную службу или в Роспотребнадзор.

Многие банки, предупреждая неприятные для себя последствия, стараются заранее прописать в своих кредитных договорах все условия и возможные случаи по поводу страхования по кредиту и повышения процентной ставки. Нередко можно встретить пункт о начислении штрафа за каждый день просрочки оплаты страховки, это может быть как фиксированная сумма, так и процент. История знает случаи, когда банки, дорожа своими постоянными и аккуратными клиентами, идут навстречу, отменяя страховку, но требуют при этом предоставить еще одного поручителя или еще один залог, в таком случае уверенность в том, что кредит будет выплачен в любом случае, банком увеличивается, и от страховки можно безболезненно отказаться.