Несовершеннолетние дети и ипотечный кредит

Кто чаще всего решается взять ипотечный кредит, чтобы было, где жить? Конечно же, в первую очередь, это семьи с маленькими детьми. Причем в семье на момент оформления ипотеки часто уже не один ребенок, а два, а то и все три. Казалось бы, именно таким гражданам надо отдавать предпочтение в оформлении кредита, потому что кто, как не они убудут стараться выплатить кредит и получить уже, наконец, квартиру в собственность, чтобы затем передать ее своим детям. Ради кого, если не ради детей многие родители сегодня идут на такие жертвы, подписываясь под многолетним ипотечным долгом? Однако на деле выходит, что именно дети мешают оформлению ипотечного кредита.

Но этот вопрос невозможно рассматривать без наглядного примера. Допустим, живет хорошая семья в однокомнатной квартире, доставшейся в подарок от родителей. До определенного момента папа, мама и ребенок могут уживаться и им комфортно. Но малыш растет, и ему требуется отдельная комната. Что же делать? Конечно, на протяжении нескольких лет семья копила, чтобы в один прекрасный момент переехать в квартиру побольше. Но ежегодная инфляция потихоньку «кушает» сбережения, и не никак удается накопить даже разницу между имеющимся жилье и будущим. В таком случае принимается решение оформить ипотеку, а залогом будет выступать имеющаяся однокомнатная квартира. Именно в этот момент может произойти страшное, а именно наличие несовершеннолетнего ребенка в квартире не позволяет банку оформить ипотеку на данное жилье.

На самом деле в этом случае можно пойти двумя путями. Первый путь состоит в том, чтобы оформить ипотеку, залогом при этом будет выступать имеющаяся квартира. Но в данном случае банк откажется принимать такой залог, так несовершеннолетний ребенок является ее совладельцем. Второй вариант развития событий: старая квартира продается, деньги используются в качестве первоначального взноса, а залогом по ипотеке выступает приобретаемая квартира. Здесь опять возникает заминка. Даже если банк устраивает размер взноса, залог и доход семьи, его может не устроить проживание в приобретаемой квартире несовершеннолетнего ребенка. В данном случае банк потребует от родителей предоставить решение опекунского совета. Обратите внимание, опекунский совет начинает рассматривать заявление только при предоставлении документов, которые касаются двух квартир: старой, которую надо продать, и новой, которую необходимо купить. Итак, пакет документов должен включать в себя:
- согласие банка на оформление ипотечного кредита;
- согласие банка на вступление несовершеннолетнего ребенка в права совладельца недвижимости, приобретаемой в ипотеку (в письменном виде);
- предварительные договора купли-продажи по обеим квартирам;
- правоустанавливающие документы на обе квартиры: выписки, техпаспорта и прочее;
- заявление от родителей, заверенное в нотариусе, и сообщающее, что они (родители) обязуются обеспечить жильем своих несовершеннолетних детей.

Из всего вышеописанного следует, что опека не будет рассматривать заявление, если родители заранее не найдут покупателей на свою старую квартиру и новую квартиру для себя, а также если не получат согласие банка на наличие права собственности на долю в квартире несовершеннолетним ребенком.

Никто не будет спорить, что приобретая недвижимость в ипотеку, появляется риск потерять жилье. Произойти это может в случае потери трудоспособности и невозможности выплачивать кредит, потери источника дохода. Не могут органы опеки разрешить, чтобы ребенок также как и родители участвовал в подобном риске остаться без крыши над головой, потому что банк подобные проблемы не волнуют, свою выгоду он терять не собирается, и ему останется лишь веселить семью и реализовать ипотечную недвижимость.

Такое тяжелое положение дел объясняется тем, что государство заботится о детях и требует, чтобы каждый ребенок был обеспечен жильем. Закон запрещает совершать какие-либо действия (сюда же относится и ипотечный кредит) с недвижимостью, совладельцем которой является ребенок.

Получая от опекунского совета отказ, остается лишь вариант ждать оформления ипотеки, пока младший ребенок достигнет совершеннолетия.

Нынешний год, как и ожидалось, принес некоторые изменения. Причем именно в лучшую сторону. Родителям, желающим оформить ипотечный кредит, опекунские советы начали разрешать подавать обязательства, заверенные у нотариуса, о том, что по истечении ипотечного договора дети будут обеспечены недвижимостью.

В настоящее время в средствах массовой информации активно обсуждается тема льготного ипотечного кредитования молодых семей с детьми, особенно при рождении второго ребенка. Ипотечный кредит – это дело не одного года, и даже не двух. Этот кредит является долгосрочным и длится, по крайней мере, 10 лет, а иногда и все 20-25. Никто не может предугадать, что в это время произойдет, сколько детей появится, и случатся ли другие, влияющие на жизнь заемщика, обстоятельства. Ничего из перечисленного никоим образом не трогает банк. Следует сразу уточнить, что коммерческие банки никогда и никому, тем более семьям с детьми, не предоставляют никаких льгот. Льготы, или субсидии, может предоставлять только государство. Собственно говоря, материнский капитал, который выдается при рождении второго ребенка, как раз и является подобной помощью, субсидией, ведь им можно погасить кредит по ипотеке, а, следовательно, уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке, что существенно поправит бюджет семьи.

Порой единственным выходом для семьи, желающей расшириться свои владения, является нахождение лазеек в законодательстве. Некоторые родители полагают, и достаточно верно полагают, что, раз закон желает, чтобы ребенок был обеспечен жильем, значит, его надо обеспечить этим жильем. Таким образом, до оформления ипотечного кредита они оформляют на ребенка долю какой-нибудь недвижимости. Ведь в законе не указано, какой должна быть недвижимость, поэтому для этого вполне подходит доля в квартире дедушки, бабушки, тети или дяди. Таким образом, родители добиваются того, что банк не требует решения опекунского совета – ведь ребенок обеспечен.

Итак, оформить ипотеку при наличии несовершеннолетнего ребенка все же можно, однако для этого потребуется много времени, сил, нервов и смекалки.