Оценка кредитных рисков

Банки стараются создать для себя максимальную защиту от неплатежеспособных заемщиков. Для этого проводится тщательное исследование деятельности самого заемщика, а также всех предоставленных им документов. При подобном исследовании учитываются факторы, которые в свою очередь можно поделить на правовые, финансовые и нефинансовые.

Правовые факторы. В случае, если при создании предприятия наблюдались какие-либо нарушения в области правовых отношений, то невозможно ни взять кредит, ни открыть расчетный счет. В случае же, если с документами компании полный порядок, можно приступать к следующему этапу – проверка лиц, предназначенных для ведения переговоров с кредитным учреждением и подписания документов по залоговому обеспечению, и их полномочий. В случае оформления кредита в размере более 25% от всех активов компании на время последнего расчета, заемщик обязан предоставить банку все решения органов, уполномоченных работать с данными крупными сделками.

Финансовые факторы содержат всю информацию, подтверждающую наличие или отсутствие у компании средств. Основные методы банков при анализе данных одинаковы, однако некоторые банки предпочитают пользоваться своими исключительными методами. Во-первых, анализируются денежные обороты – или только компании, или и компании, и холдинга, в состав которой входит данная компания. Второе, учитывается информация обо всех партнерах компании. Здесь банками учитываются все связи, позволяющие принять во внимание и финансовые, и нефинансовые факторы.

Нефинансовые факторы. Во-первых, проверяется кредитная история, это является самым важным. Во-вторых, оценивается руководство компании. Здесь учитываются профессиональные и личные качества. Еще одним немаловажным аспектом является доступность сведений и «прозрачность» компании. Банк идет на контакт с компанией тем охотнее, чем проще ему понять, что потенциальный заемщик из себя представляет.

Закон РФ №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» также относится к факторам нефинансового характера. Отметим, что законом на сегодняшний день предусмотрен лишь один случай, предполагающий невозможность поучения займа, или же возможно взятие данной процедуры по государственный контроль: в случае наличия о территории, занимаемой компанией, сведений об изготовлении наркотических средств, которые запрещены законодательством. Однако банками данная сфера расширяется и сомнительными считаются также следующие предоставления займа:
- под залог ввезенных на территорию России драгоценностей;
- под залог финансов, размещённых в банке;
- в случае предложения банком-нерезидентом в качестве гарантий сумму, которая представляет собой целое число;
- в случае, когда процентная ставка значительно превышает ставки внешнего и внутреннего рынков;
- в случае, если местонахождение заемщика и его гаранта никак не связаны;
- если предоставленная заемщиком в письменном виде информация, не совпадает с полученной от его представителей в ходе переговоров.