Особенности кредита на приобретение спецтехники

Сегодня ни одно строительное или производственное предприятие, организация, осуществляющие свою деятельность в области обслуживания населения не обходится без специальной техники. К ней относятся самые различные виды техники, которые призваны выполнять различные виды работ. Например, это может быть дорожная или складская или электротехника, коммунальная техника, машины для земляных работ и грузоподъемные и многое другое.

Видов техники в настоящее время очень большое количество. Однако их объединяет два самых главных качества: долгий срок эксплуатации и высокая стоимость. Если сравнивать с автомобильным транспортом, то у специальной техники моральный износ имеет не такое большое значение. Как правило, стоимость спецтехники может быть снижена исключительно за счет физического износа. Не вызывает удивления тот факт, что банки активно развивают данный вид кредитования – кредит на покупку специальной техники. Дело в том, что многие предприятия, нуждающиеся в специализированной технике не имеют возможности обновить или создать парк спецтехники за собственные средства.

Кредит на спецтехнику и его особенности

Сегодня большинством банковских учреждений страны предлагаются программы кредитования на приобретение спецтехники. Все чаще эти программы объединяют с программами кредитования легковых автомобилей. Условия по ним практически идентичны. Однако в кредитовании спецтехники существуют некоторые вопросы, требующие отдельного внимания и отличающие его от кредита на легковое авто. Рассмотрим эти нюансы более основательно:

- процентная ставка по программе кредитования покупки спецтехники имеет то же значение, что и при автокредитовании. Снижение ставки может наблюдаться только в случае поручительства или предоставления дополнительного залогового обеспечения;

- сумма кредита на приобретение спецтехники зависит от суммы залога, а также от рыночной стоимости кредитуемого объекта. Кредитные учреждения готовы предоставить в качестве кредита на спецтехнику до 5-7 млн. рублей, нижний предел кредита равен 100-150 тыс. рублей;

- погашать кредит можно двумя способами: аннуитетным и дифференцированным. В случае покупки техники, на ввод которой в производство необходимо время или при приобретении дорогостоящей техники банки идут навстречу клиенту и дают отсрочку до 6-12 месяцев. Также в данном случае может быть предложен индивидуальный график погашения по кредиту;

- приобретаемая спецтехника рассматривается банком в качестве залогового обеспечения. Однако в данном случае Вы сможете рассчитывать лишь на кредит в размере 70-80% от стоимости техники. При оценке залогового обеспечения банками применяются дисконты, которые значительно снижают рыночную стоимость объекта. В случае покупки техники младше 3 лет, дисконт может составить 20-30%, если машина более старая – дисконт будет увеличен. При необходимости 100% кредита на покупку спецтехники банки требуют предоставления дополнительного залога, в качестве которого, как правило, выступает недвижимость, техника, товары, транспорт и другое;

- между автокредитом и кредитом на приобретение спецтехники существует различие в оформлении: договор залога должен пройти регистрацию в инспекции гостехнадзора. При оформлении кредитного договора и расчете времени кредитования необходимо обязательно учитывать, что договор залога начинает свое действие с момента регистрации;

- каждый банк предъявляется свои требования к спецтехнике. В случае, если заемщик не передает технику банку в качестве залога, требования к износу и году выпуска банк предъявлять не станет. Если же планируется, что техника будет служить залоговым обеспечением, то банки предпочитают кредитовать отечественную специальную технику моложе 10 лет, а иностранную моложе 10-15 лет. Учтите, что в данном случае банк потребует провести тщательное изучение состояния всех механизмов машины;

- обязательное условие, которое банк выдвигает при кредитовании покупки спецтехники и передаче ее банку в качестве залога – это страхование спецтехники. В исключительных случаях страхование может не потребоваться, если, к примеру, спецтехника передается банку в качестве дополнительного залога, то есть сумма залога превышает сумму кредита. Не забудьте уточнить в банке, на какую именно сумму необходимо застраховать свою технику, так как банки могут предложить Вам рыночную стоимость машины, или же сумму долга по кредиту. Помните, что переплата будет меньшей во втором случае страхования, так как сумма предоставляемого займа будет всегда меньше рыночной стоимости спецтехники-залога, а второе – страховой договор оформляется только на 12 месяцев, затем его необходимо продлевать. А с уменьшение долга по кредиту, будет уменьшаться и страховая сумма;

- заявка на предоставление кредита, как правило, рассматривается в течение 3-5 дней, в некоторых случае немного дольше;

- документы, необходимые для получения кредита на покупку спецтехники, как правило, не отличаются от стандартного пакета документов на кредит. Дополнительно банк может запросить договор с продавцом, а также полные характеристики покупаемой спецтехники;

- отсутствуют дополнительные требования к ведению бизнеса. Необходимо отметить, что при ведении расчета максимально возможной для выдачи суммы кредита, банк не принимает во внимание доход, который возможен при использовании техники. То есть, к моменту подачи заявки на кредит вы должны уже обладать действующим бизнесом, прибыль от которого будет достаточной для выплат по кредиту;

- очень важной стадией оформления кредита на спецтехнику является процедура оценки техники. Оценить рыночную стоимость необходимо даже в случае, когда техника не передается в залог, исключительно для того, чтобы рассчитать необходимую сумму кредита. Так, при оформлении заявки на кредит Вы должны точно знать все характеристики техники: год выпуска, модель, марку, степень износа, производителя, а также предоставить фотографии. Отметим, что иногда банки предпочитают привлекать к оценке техники независимого оценщика, иногда проводят оценку самостоятельно. Независимая оценка повлечет за собой дополнительные расходы, так как данный вопрос лучше всего уточнить заблаговременно.

Как оформить кредит на специализированную технику

1. Во-первых, необходимо сделать выбор спецтехники. В обязательном порядке следует провести оценку ее износа и срока эксплуатации, так как не исключен такой момент, что техника выйдет из строя до того, как кредит за нее будет полностью погашен.

2. Получить рыночную стоимость выбранной техники можно самостоятельно. Для этого будет достаточно подобрать 7-10 аналогичных моделей, максимальное и минимальное значения отбросить, а среднюю стоимость вычислить из оставшихся моделей. Следует задуматься, если полученная путем таких вычислений стоимость агрегата не совпадает со стоимостью выбранной модели. Также следует помнить, что заниженная стоимость насторожит банк, который выскажет предположение о существующих в машине неполадках, а на машину по завышенной стоимости кредит просто не дадут.

3. Выбор кредитного учреждения – необходимо сравнить предложения нескольких кредитных организаций, часто они отличаются друг от друга по размеру процентных ставок, предоставлению залога и процедуре страхования.

4. Выбор залогового обеспечения – если Вы нуждаетесь в 100% кредите, то эта задача является самой сложной, так как здесь потребуется предоставление дополнительного залогового обеспечения.

5. Заключение предварительного договора с продавцом техники, как правило, является гарантией предоставления кредита. В договоре необходимо указать все условия: срок поставки техники покупателю, выплата двумя этапами – покупателем за свои средства и банком посредством кредита, и другие условия по согласованию с кредитным учреждением.

6. Оформление заявки на кредит в банк – перед подачей заявки все необходимые документы должны быть уже подготовлены. Тогда оформление пройдет быстро и гладко.