Особенности предоставления товарного кредита

Банки Хоум Кредит и Русский Стандарт десятилетие назад были практически первыми кредитными учреждениями, начавшими выдавать населению товарные кредиты, бум которых произошел в 2005-2007 годах.

Сегодня потребителя часто путают экспресс-кредиты и товарные кредиты. Здесь необходимо разъяснить, что экспресс-кредитованием считается оформление любого кредита за очень короткий срок (полчаса-час), по упрощенной процедуре, с минимальным пакетом документов. Товарный же кредит имеет четко ограниченные временные рамки и условия предоставления кредитов.

Чтобы понять, необходимо ли оформлять товарный кредит, и так ли выгодны предложения, как нам их подают банковские учреждения, мы рассмотрим более подробно данный вид кредита.

Особенности товарного кредита

Необходимо отметить, что главной особенностью товарного кредита является то, что оформление его можно произвести, даже не посещая банковское учреждение, а непосредственно в магазине, продающем выбранный заемщиком товар. Конечно, с банком связь осуществляется – фото заемщика посредством веб-камеры и отправка анкетных данных в базу банка.

Второй особенностью является то, что товарный кредит оформляет простым продавцом или кассиром магазина, а не сотрудником банка, который присутствует в штате лишь в крупных торговых точках с большим оборотом покупателей.

Третье – приобретаемый вами в торговом центре товар становится залоговым обеспечением по кредиту. В теории данный пункт кредитного договора означает, что в случае неисполнения заемщиком своих кредитных обязательств, банк имеет право забрать в счет уплаты кредита купленный заемщиком мобильный телефон или холодильник. Однако на практике такое встречается довольно редко.

Четвертой особенностью товарного кредита является следующее: банк, перед тем, как дать ответ по поводу возможности выдачи заемщику кредита проводит проверку не только личных данных клиента, но и данных о дефолтности товара, то есть,как часто были зафиксированы случаи непогашения кредитной задолженности по данному виду товара.

И, наконец, пятое – данные потенциального заемщика проверяются по упрощенной системе: обязательно предоставить только два документа, подтверждающих личность (как правило, это паспорт и иной в дополнение). Здесь от Вас не потребуют справки о доходе, с места работы или учебы и другие документы. Клиенту только нужно заполнить анкету, которая передается в кредитное учреждение для скоринговой оценки, в результате которой выносится решение. Схема получение товарного кредита очень упрощена, рассчитана она на конвейерную выдачу кредитов.

Теперь, зная особенности товарного кредита, можно сделать выводы. Какие здесь есть преимущества и присутствуют ли недостатки.

Преимущества товарных кредитов:

Оформление происходит в течение 15 минут- 1 часа. В это время входит консультация с сотрудником, занимающимся оформлением кредитов, фотографирование, проверка подлинности и правильности документов, заполнение анкеты и отправка ее в кредитный банк, вынесение, получение решения и подписание кредитного договора. Отметим, что такой большой разброс во времени оформления кредита связан с ручной проверкой данных заемщика в случае приобретения товары, стоимость которого выше 20-30 тысяч рублей. В данном случае сотрудник службы безопасности банка проверяет указанные в анкете телефоны и уточняет данные, затем принимается решение.

Оформление кредита происходит непосредственно в магазине, прямо «не отходя от кассы». Надо сказать, что именно на возможности прийти в магазин с пустым кошельком, а выйти с холодильником, телевизором и другой техникой уже через полчаса и основана вся реклама товарного кредитования.

Оформление кредита можно произвести только по двум документам  - это паспорт и другой, удостоверяющий личность документ (свидетельство ИНН, водительские права и др.). Единственным требованием является наличие заемщика регистрации в регионе присутствия банковского учреждения. Сегодня многими банками принимается во внимание даже временная регистрация. Помните, что все номера телефонов, названия учреждения, где Вы осуществляете трудовую деятельность, необходимо хорошо знать, иначе на этапе проверки данных Вам могут дать отказ в кредитовании.

Вообще, процент отказов в выдаче товарных кредитов весьма мал. Если сравнивать с обыкновенным потребительским кредитом, то отказов в товарных кредитах очень мало. Это связано с тем, что, во-первых, система проверки упрощена, а во-вторых, суммы кредитов маленькие (средний размер кредита составляет 10-20 тысяч рублей). Такие товары, как плазменные панели, мобильные телефоны и некоторые другие традиционно приравниваются банками к дефолтным товарам. Именно по данным товарам зафиксировано большое количество случаев мошенничества, следовательно, и отказов по кредитам в данной категории больше. Также следует помнить, что при внесении первоначального взноса, заемщик считается банком благонадежным и кредит выдается.

Недостатки товарных кредитов:

Самым главным недостатком товарного кредитования являются огромные переплаты, завуалированные банками так искусно, что понять, где подвох практически невозможно. Не так давно один крупный банк выпустил рекламу о кредитах  под «всего 3% в месяц!», а на самом же деле процентная ставка составляла даже не 36% годовых, а намного больше. Также банк может потребовать приобрести страховой полис жизни и здоровья заемщика и предъявить дополнительные различные комиссии. На сегодняшний день множество банков России предлагают воспользоваться кредитом наличными в день обращения, а потратить их можно на что угодно.

Выше уже было сказано про страхование. Так вот на самом деле согласно законодательству банковские учреждения не обладают право проводить страхование заемщика – это является поле деятельность страховой компании, услуги которой может предлагать банк. Поэтому, пользуясь неосведомленностью заемщиков, недобросовестные сотрудники банков самовольно вписывают в кредитный договор страховку.

Кредитованием в магазинах занимаются не опытные банковские сотрудники, а обычные продавцы или кассиры. Таким образом, здесь мы сталкиваемся с некомпетентностью сотрудников, которые, не обладая должными знаниями о банковском деле и кредитах, могут неверно проинформировать, что в дальнейшем может привести к неприятностям с кредитным учреждением.

Очень много времени и сил тратится на переоформление договора и изменение текста договора в случае, если приходится менять или возвращать приобретенный с помощью товарного кредита товар.

Также могут возникнуть трудности с погашением долга. Особенно актуальной проблемой это является для небольших городов. Бывает так, что в городе нет филиала банка, оформившего Вам кредит. Тогда оплату за кредит придется производить посредством почты, банковских терминалов и других банков. Данные манипуляции ведут к дополнительным затратам, а также платеж по кредиту может опоздать в банк, вследствие чего Вам будет начислена пени.

Обобщая все вышесказанное, сделаем вывод и укажем моменты, требующие особого внимания:

- наличие в Вашем городе представительства банка, приемным банкоматов;
- заранее подготовьтесь к покупке. Для этого посетите магазин, выберите товар, поинтересуйтесь во всех банках, действующих в данном магазине, о наличии на него акций и скидок, попросите сотрудника магазина посчитать переплату по кредиту;
- все телефоны и название организации-работодателя необходимо помнить очень хорошо, так как несмелый заикающийся клиент, не помнящий своего домашнего адреса, вызовет подозрение;
- необходимо проследить, чтобы в кредитном договоре не было никаких пунктов, несогласованных с Вами (страхование жизни и здоровья, к примеру);
- все квитанции об оплате и кредитный договор необходимо хранить очень тщательно. После полного погашения кредита не поленитесь уточнить в банковском учреждении об отсутствии у Вас задолженности.