Почему кредиты такие дорогие?

Вслед за постепенным снижением ставок по депозитам, клиенты банков с нетерпением ждут, когда же подешевеют кредиты. Ведь по логике, чем дешевле банку обходятся деньги, тем дешевле он их продает клиентам. Однако, несмотря на все клиентские ожидания, массовое снижение ставок по кредиту не наблюдается. В настоящее время кредитные ставки в российских банках в несколько раз выше, чем в европейских.

По словам самих кредиторов, в настоящее время тенденции к снижению кредитных ставок не наблюдается. Российский кредитный рынок показывает удивительную стабильность в плане процентных ставок по кредитованию.

Дело в том, что российские банки довольно редко пользуются депозитными ресурсами для осуществления активных операций. В кризисный период депозиты оказались крайне ненадежным ресурсом для кредитования. Ведь в случае малейшей паники на рынке, вкладчики тут же спешат вернуть свои деньги. Естественно, заемщики не поступают так же. Кризис уже давно прошел, но банки, наученные тяжелым опытом, не скоро забудут эти времена.

Ведь буквально несколько лет назад от нескольких вкладчиков могла зависеть дальнейшая судьба целого банка. Ставки по депозитам доходили до 20 годовых, банки были готовы буквально платить любые проценты взамен на хоть какие-то финансовые ресурсы. Есть банки, которые с той поры так и не смогли привести себя в более-менее устойчивое финансовое состояние. Так что на депозиты теперь никто не рассчитывает как на источник денег для кредитования.

Помимо того, что ставки по кредитам слабо связаны с депозитными, на их величину влияет пока еще высокий риск инфляции, а также дополнительный риск неплатежей в связи с низкими доходами потенциальных заемщиков (если сравнивать их с докризисным уровнем).

Если рассматривать стоимость кредитов в российских банках на более конкретных примерах, то получится приблизительно следующая ситуация. Человеку, желающему оформить кредит в 100 тысяч рублей сроком на год, эта сумма обойдется в среднем в 22-23 тысячи (при средних ставках на рынке в пределах 23-25 годовых). В Европе подобные кредиты обходятся клиентам в пределах 10 годовых.

В нашем государстве фактор, наиболее влияющий на стоимость денежных ресурсов для населения — это инфляция. Банки даже пользуются специальным термином «реальная процентная ставка», определяющим процент по кредиту с учетом уровня инфляции в стране.

Если предположить, что годовая инфляция составит 9%, то реальная ставка по кредитам приблизится к уровню 15%. Процентная ставка по кредитам в странах Евросоюза составляет около 7 годовых, поскольку инфляция здесь фиксируется на уровне, не превышающем 2%.

Европейцы считают, что процентная ставка в 8 годовых, предлагаемая их банками, сильно завышена. Это связано в первую очередь с банковскими рисками. Ведь ни для кого не секрет, что банки выдают кредиты из принципа «добросовестный клиент платит и за себя, и за просрочника». И принцип этот применяется во всех странах всеми банками.

Конечно, банки могли бы себе позволить кредитовать под меньшие проценты, однако, такое кредитование будет связано с высокими рисками, на которые банки идти не хотят. Чтобы минимизировать кредитные риски, банки в последние годы упорно борются за добросовестных клиентов. Именно таким надежным клиентам с идеальной кредитной историей банки готовы делать скидки по процентам, кредитуя их под 15-17 годовых. Получается, что добросовестный заемщик может получить кредит с эффективной ставкой в пределах 8 годовых. Что касается массового снижения процентов по кредитам, в ближайшее время оно маловероятно.