Процедура оценки залогового обеспечения

Банком Российской Федерации введено разделение кредитов на обеспеченные, мало или недостаточно обеспеченные, а также на необеспеченные кредиты.

Кредит является обеспеченным в том случае, если залоговое обеспечение по нему соответствует всем приведенным банком требованиям, а также в случае наличии поручительства Правительства России, субъектов страны или иных развитых стран.

Ссуда будет недостаточно обеспеченной в том случае, если залоговое обеспечение не отвечает хотя бы одному требованию банка. Необеспеченная же ссуда – обеспечение отсутствует полностью или не отвечает требованиям банка совершенно.

Обеспеченность кредита тесно связана с понятием качества залогового обеспечения заемщиком.

1. Рыночная стоимость залогового обеспечения должна быть достаточной для осуществления компенсационных выплат кредитному учреждению по кредиту и процентов за период в один год. В эту же сумму должна быть заложена и компенсация, покрывающая издержки, связанные с реализацией залога. На первый взгляд это требование можно назвать довольно простым, однако именно здесь многие заемщики натыкаются на препятствия. Во-первых, необходимо учитывать, что в понятии каждого отдельного банка рыночная стоимость обладает своим определением. Один банк устанавливает ее, в основе используя покупную стоимость с понижающим коэффициентом, а другой может сказать, какая рыночная стоимость у того или иного объекта только после проведения экспертной оценки. Во втором варианте также используются понижающие коэффициенты. Следует принимать во внимание, что оценка проводится либо сотрудниками банка, либо сотрудниками той оценочной фирмы, которая уже снискала к себе доверие банковского учреждения. Третьи же банки при расчете стоимости залога отталкиваются от суммы, заявленной в договоре страхования залогового имущества.

Еще одним неординарным фактором является расчет размера издержек. В зависимости от передаваемого банку залога они могут иметь значение 10-20% от кредитной суммы. Поэтому, очень важно учитывать при оформлении кредита то, что сумма, взятая в кредит, должна быть потрачена на запланированные приобретения, а также полностью покрывать издержки. Большое значение имеет и максимальная процентная ставка. Именно ставка является самым проигрышным вариантов оценки залогового имущества. Помните, что залоговое имущество, передаваемое банку, должно в обязательном порядке пройти процедуру страхования. Причем страховку должна оформлять имена та страховая компания, которой банк-кредитор доверяет, и к которой нет никаких претензий.

2. Еще одним требованием, которое предъявляется к залогу, является время, которое необходимо потратить для его реализации. Оно не должно превышать 150 дней. Также учитывается ликвидность объекта и соответствие ее действующим законам. К примеру, неудачным решением проблему будет предложение банку в качестве залога квартиры, в которой прописаны люди. Непременным условием сделки является юридически правильно оформленные документы.

Помимо всех документов, которые связаны с самим заемщиком, также банк имеет право потребовать предоставления документов партнеров, чье имущество предоставляется в качестве залогового обеспечения. Тогда Вам понадобится следующее:
- список полномочий лиц, подписавших договор обеспечения;
- документы, подтверждающие право этих лиц залоговое имущество;
- в случае, если в качестве залога предоставляется сырье или готовый продукт, необходимо предоставить разрешение на использование помещения, где данный залог хранится;
- заверение, что данное имущество

Все вышеперечисленные требования являются основными требованиями, которые выдвигает Банк России. В случае сотрудничества с коммерческим банком и наличия у него права безакцептного списания со своих счетов долга в случае неуплаты, то все вышеизложенное является проблемами непосредственного данного банка, но не проблемами заемщика. Интересно, что, если банку помочь в решении данных проблем, к примеру, можно сделать кредит обеспеченным в ЦБ, то отношения с банком станут крепкими и будут направлены на долговременное сотрудничество.

Главное помнить, что обязательным звеном системы, которая управляет кредитными рисками, является непосредственно предъявление адекватных требований по обеспечению кредита.