Разовый кредит и кредитная линия. Что выбрать?

Часто будущие заемщики, при необходимости привлечь в свой бизнес дополнительные средства, задумываются о кредите. Тогда перед ними встает множество вопросов: какой кредит взять, какие условия будут самыми оптимальными и какой банк выбрать в качестве кредитора. Основной проблемой в таком случае, как правило, оказывается именно выбор вида кредитования, подходящего конкретному заемщику.

Практически все банки страны сегодня полны предложений различных видов кредитования для бизнеса. Каждый вид имеет свою собственную специфику и предназначен для определенной цели и определенного бизнеса: кредитная линия (невозобновляемая и возобновляемая), разовый кредит или овердрафт.

Разовый кредит

Разовый (или единовременный) кредит является в настоящее время самым известным и самым простым видом кредитования. После того, как банк примет решение о предоставлении займа, на расчетный счет организации переводится вся сумма кредита.

Погасить разовый кредит можно тремя способами:
1.Аннуитетный платеж – знаком заемщикам по обыкновенному потребительскому кредиту. Отметим, что в бизнес-кредитовании данный платеж встречается довольно редко и предлагается банками при кредитовании небольшой суммой – до 1-3 миллионов рублей.

2.Основной долг выплачивается равными платежами – ежемесячно в два этапа производится погашение кредита: части основного долга и процентов на оставшуюся сумму. В финансовом плане данный вид платежа, конечно, выгоднее, по сравнению с аннуитетным платежом, однако при этом заемщик испытывает множество неудобств – первые месяцы кредитования платежи очень большие.

Индивидуальный график выплаты кредита - здесь подразумевается ежемесячная выплата процентов, которые начислены на остаток от основного долга. Сама же задолженность выплачивается по согласованному с банком графику. Данный вид погашения кредита банки предлагают тем заемщикам, бизнес которых обладает сезонностью. Таким образом, в сезон работы предприятия платежи будут самыми большими, а в «не сезон» они станут минимальными.

Процентные ставки и комиссионные сборы: часто при разовом кредите присутствуют несколько комиссий и видов процентов:

- комиссия за выдачу кредита – составляет от 0,5% до 5% о суммы займа, выплачивается до выдачи кредита, единовременная (размер зависит от банка);
- процентная ставка зависит от суммы кредита, залога, срока кредитования и финансового положения клиента. Проценты рассчитываются, начиная со следующего за оформлением кредита дня, и начисляются до окончания действия кредитного договора или погашения кредита. Проценты начисляются ежедневно на остаток задолженности, а выплата процентов производится в конкретную дату либо в оговоренные банком сроки;
- комиссия за погашения кредит досрочно – устанавливается согласно условиям банка.

Невозобновляемая кредитная линия

Невозобновляемая, то есть с лимитом выборки, кредитная линия условиями предоставления напоминает разовый кредит. Существует, однако, отличие: сумма кредита переводится на расчетный счет определенными частями (траншами), а не сразу. В кредитном договоре должны быть оговорены суммы траншей и сроки их перевода (график выборки кредитной линии), также они могут определяться на основании заявления заемщика. Как правило, время выборки кредита составляет 6-12 месяцев, в течение данного времени заемщик имеет право потребовать средства в рамках лимита кредита. После того, как весь лимит будет исчерпан, кредитная линия закрывается и вновь ею заемщик воспользоваться не сможет.

Преимущества невозобновляемой кредитной линии:

- проценты банк начисляет только на выбранные и непогашенные транши кредита, а на неиспользованный остаток на кредитной линии проценты не начисляются;
- банки готовы предлагать в рамках кредитных линий достаточно крупные суммы денег;
- комиссия за выдачу средств по каждому траншу проводится отдельно, тем самым заемщик избегает выплаты большой суммы единовременно;
- как правило, комиссии за погашение кредита досрочно отсутствуют.

Недостатки невозобновляемой кредитной линии:

- если возникают некоторые трудности с выплатой предыдущего транша, то банк имеет право закрыть лимит кредитной линии или уменьшить количество средств на линии;
- за невостребованный лимит кредитной линии банки часто требуют внесения дополнительной комиссии;
- каждый транш кредитной линии предполагает собственный график погашения, отсутствует аннуитетный способ платежа.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая (с лимитом задолженности, револьверная) кредитная линия является одним из самых сложных видов кредита. Условия предоставления и использования такого кредита схожи с невозобновляемой кредитной линией, однако существует одно отличие: револьверной кредитной линией заемщик может пользовать неограниченное количество раз. Иными словами. Если заемщик выплачивает задолженность в определенном объеме, то он имеет право обратиться в банк за предоставлением еще одного транша на эту сумму.

Выплата задолженности по возобновляемой кредитной линии может быть произведена двумя способами.

Первый способ подразумевает подписанное соглашение по каждому отдельному траншу, которое определяет график погашения по кредиту. Данный способ является весьма сложным в плане расчетов – траншей может быть несколько десяткой, очень сложно и чревато ошибками отследить погашение по каждому в отдельности. Такой вид погашения банками применяется довольно редко.

Второй способ: в кредитном договоре устанавливается график снижения лимита по долгу по кредитной линии. Так банк устанавливает максимальный размер задолженности, которая может быть не оплачена заемщиком на конкретную дату. В случае превышения суммы непогашенных траншей выше установленного лимита, клиент обязан оплатить часть своей задолженности.

Отметим, что в любом случае выплата процентов по кредитной линии производится заемщиком ежемесячно, в этом случае графики платежей и скидок на сезонность предприятия не действуют.

Как сделать верный выбор

Заемщик, вставая перед выбором между оформлением кредита и кредитной линии, должен обратить свое внимание на некоторые очень важные моменты.

Цель оформление кредита

– существует необходимость в денежных средствах на покупку техники, разовое приобретение товара или недвижимости, что требует выплату определенной суммы в короткие сроки – в данном случае идеальным будет оформлении в кредитном учреждении единовременного кредита на крупную сумму. Так, непосредственно после выдачи займа, средства будут переведены на расчетный счет заемщика, откуда можно будет расплачиваться по договорам закупок;

- в договоре предусматривается частичная предоплата, отсрочка платежа или произведение всех расчетов определенными долями, которые отдалены друг от друга во временном пространстве (к примеру, сборка приобретенной производственной линии осуществляет после того, как поступает 50%-ная предоплата, а после монтажа и запуска производится окончательный расчет). В данном случае удобно будет воспользоваться невозобновляемой кредитной линией. Таким образом, предприятие может рассчитываться по кредитному договору, а на неиспользованные средства не будут начисляться проценты.

- существует постоянная потребность организации в средствах – в таком случае удобной окажется возобновляемая кредитная линия. К примеру, при работе розничных торговых предприятий, производящих периодические расчеты с поставщиками. Использование наличных денежных средств в данном случае является невыгодным, а очень часто и вообще невозможным, так как здесь запланировать доход просто невозможно.

Различные комиссии и платежи

Прежде чем подписывать договор, внимательно ознакомьтесь с существующими в данном банке комиссиями. Дело в том, что нередко комиссии, взимаемые банком за свои услуги, превышают всю выгоду, которую Вы получили благодаря правильному выбору суммы займа. Особенное внимание следует обраться на комиссии за невостребованный остаток по кредитной линии, выдачу кредита, а также за досрочное погашение кредита.

В чем состоит сложность при расчете платежей

Как правило, мелкие предприятия не имеют в своем штате отдельные единицы, которые сотрудничали бы с банками, поэтому распространенной проблемой в таком случае оказывается уплата процентов и комиссий вовремя. У руководителя часто авральный режим, в котором очень трудно выкроить время для просмотра дат платежей по множеству соглашений (в основном речь идет о кредитных линиях). Однако в любом случае, ответственность будет нести только заемщик. Особое внимание при выборе кредитной программы и графика выплат по кредиту следует уделить прозрачности платежей и простоте расчетов.