Риски кредитования малого бизнеса

С каждым годом активность банков, средних и малых, внедряющихся на рынок кредитования больших, а главное малых предприятий, растет. Эта сфера является многообещающей и очень выгодной, поэтому и не удивительно,  что банки все больше предпочитают поддерживать начинающие и малые предприятия. Данный процесс получил особенное развитие в регионах нашей страны, там кредитные учреждения оформляют около 85% всех кредитов, выданных малым предпринимателям. Однако здесь хватает и проблем. Ресурсная база очень слаба, а методика, которая была бы способна оценить риски, возникающие при оформлении кредитов  представителям малого бизнеса, отработана еще недостаточно.

С первой проблемой, однако, можно справиться, для этого необходимо получить поддержку от государства на всех уровнях, что только возможно. Но и тут небольшой потенциал. Для информации: в прошлом году Федеральным фондом поддержки малого предпринимательства было выделено всего 20 миллионов рублей, а иностранными инвесторами, в число которых входит фонд, учрежденный ЕБРР, на те же самые нужды смог перечислить более одного миллиарда рублей. Ничего удивительного в этом нет, так как процентные ставки, предлагаемые российскими банками, намного выше ставок западных банков, поэтому риск работы с российскими заемщиками окупается с лихвой.

Коммерческие банки, как правило, выбирают следующую тактику поведения: проценты по кредиту повышается, тем самым банки себя оберегают от неизбежно возникающих неприятностей, к примеру, когда кредит заемщиком не выплачивается. Следовательно, для лучшего развития кредитной деятельности в области малого бизнеса данный процент риска необходимо снизить. Но что для этого необходимо сделать?

При участии фондов поддержки малого бизнеса и их резервов для выплаты части процентов по кредиту существующая на данный момент очень высокая процентная ставка могла бы снизиться до средней ставки и даже до низкой. Однако это никак не предусмотрено ни в регионально бюджете, ни в федеральном. И это не смотря на то, что некоторые субъекты Российской Федерации уже имели опыт сотрудничества банков и властей. Отметим, что помощь в последнее время оказывается только тем предпринимателям, которые ведут приоритетную для данного региона деятельность, а также их деятельность направлена на социальное развитие региона. Государственные  региональные органы уже поняли, что таким малые предприятия и их развитие в частности полезны и самому государству – безработица сокращается, а в бюджет поступают дополнительные отчисления.

Свою заинтересованность в поддержке малого бизнеса высказал и ЦБ. Помощь эта активно разрабатывается, даже при том, что она уже занесена в список приоритетных направлений деятельности ЦБ. К примеру, банкам, кредитующим подобные компании, уже выдаются рекомендации. Их немалое количество, и у них есть много общих черт. Однако, существуют и некоторые различия.

При оценке банковским учреждением финансового положения потенциального заемщика, важное место занимает рассмотрение предоставленной клиентом отчетности, которая корректируется с опорой на действительную деятельность. В данном случае имеют место быть множество факторов, которые в обязательном порядке должны быть учтены. Вот только некоторые из них:
- структура и вид предприятия;
- основные, а также косвенные направления деятельности предприятия;
- деятельность заемщика, которой он занимался ранее;
- уровень организации управления и производства;
- зависимость предприятия от социальных и климатических условий;
- кредитная история;
- личность поручителей.

Существует несколько принципов, которым следуют взаимоотношения между банками и малыми предприятиями и на которые банки опираются при оформлении кредитов:

-кредит предприятию не выдается при нахождении этого предприятия в трудной финансовой ситуации, а также при наличии задолженностей в иных кредитных учреждениях;
- большое значение имеет реальное финансовое положение предприятия;
- весьма трудной задачей для малого предприятия представляется найти подходящего поручителя, поэтому существует возможность использовать комбинированный залог;
- при положительном решении о предоставлении кредита заемщику, все формальности улаживаются в максимально короткий срок;
- после того, как кредит будет выдан клиенту, банк обязан отслеживать финансовое состояние заемщика.

Кроме вышеперечисленных принципов, существуют и другие, которые определяются при работе с клиентом в индивидуальном порядке. К примеру, некоторыми банками рассматривается только тот залог, который представлен имуществом или поручительством. Другим банкам важно наличия у клиента благонадежной кредитной истории, а третьи вообще кредитуют исключительно по оборотам. В любом случае, наличие хорошей кредитной истории очень важно для банка, так как ситуация со стабильностью среди предприятий в каждом регионе совершенно разная. Часто большой объем сведений может дать путешествие заемщика из банка в банк в поисках лучших условия кредитования.

Если у заемщика кредитная история отсутствует, ее необходимо создать с нуля. Для этого банк выдает заемщику на маленький срок небольшую сумму в качестве кредита для бизнеса. Если сотрудничество оказывается успешным, сумма со временем увеличивается. А в случае получения предприятием от банка каких-либо льгот и привилегий, то сотрудничество предприятия и банка продолжается довольно долгое время.

Возвращение кредитных средств заемщиком зависит, как правило, от того, как правильно сможет заемщик распорядиться предоставленной ему возможностью и средствами. Надо отметить, что предприниматель сталкивается с большим количеством трудностей, у которых много причин, среди которых неимение должного опыта, новый коллектив, новые технологии, на рынке себя еще не зарекомендовавшие. За границей сегодня существует такая замечательная на наш взгляд практика, когда банк-кредитор и предприятие-заемщик тесно сотрудничают, а, кроме того, банк помогает предпринимателю в начинающемся деле. Такая практика понемногу приходит и к нам. Необходимо понять главное – помогая предпринимателю в его бизнесе, банк  получает некоторое заверение, что кредитные средства вернуться и принесут с собой проценты.

Отдельно можно рассказать о схеме работы банковских учреждений в Бельгии. Здесь специалисты банка следят за делами предпринимателя. А при необходимости они всегда помогут выбраться из трудной ситуации, а также будут сопровождать заемщика весь срок кредитования. В случае назревания кризиса, руководство предприятия получает от банка некоторые рекомендации, направленные на урегулирование деятельности. И дело тут не благотворительности, а в благополучии заемщика, которое гарантирует благосостояние самого банка.

Взаимодействие между предпринимателями и банками в нашей стране практически не развито и находится на стадии становления. Чтобы немного ускорить данный процесс, Банком России была подготовлена инструкция «О порядке формирования и использования резервов на возможные потери по кредитным требованиям», призванная на помощь банкам в процессе оценки финансового положения заемщика и снижения процента риска.

При подаче заемщиком заявки на получение кредита, банк обязательно определяет надежность финансового состояния потенциального заемщика-предпринимателя. Здесь в обязательный расчет принимаются ликвидность и активность предприятия, информации о денежных потоках, условия труда, созданные на данном предприятии и другое. Также Банком России предложено создание резервов, которых насчитывается четыре вида:

- резерв на потери по кредитным требованиям;
- специальный резерв;
- общий резерв – на возможные потери.
- резерв по портфелю однородных кредитных требований.

Для определения вида резерва, кредитным учреждением проводится всесторонняя оценка финансового положения заемщика.

Последние рекомендации ЦБ, данные малым предприятиям, предполагают, что малым предприятиям, которые обладают хорошей кредитной историей и стабильной работой, но не имеют высоколиквидный залог, будет значительно легче получить кредит. Это стало возможным благодаря отмене учета уровня их обеспеченности.

Не стоит забывать об индивидуальном подходе к предоставлению кредита, который так важен в области малого бизнеса. К примеру, если торговое предприятие нуждается в кредите для пополнения оборота средств, то производственному предприятию кредит понадобится для развития и реализации долгосрочного проекта.

С учетом всех данных особенностей и используется инструкция ЦБ, которая теперь позволяет банкам страны самостоятельно определять размер резерва, предназначенного для портфеля однородных требований. Размер резерва может быть определен только после того, как банком будет проведено полное исследование деятельности предприятия и когда станет окончательно ясно, какого размера резерв необходим для покрытия в случае неуплаты кредита расходов.