Сколько стоит ипотечное страхование?

Ни один ипотечный кредит на сегодняшний момент не оформляется без страхования. Эта процедура стала неотъемлемой частью кредита, которая особенно сказывается на окончательной стоимости недвижимости. Видов страховок существует довольно много. Какую же страховку необходимо оформлять при ипотечном кредитовании и сколько она будет стоить?

Закон об ипотечном кредитовании гласит, что необходимо обязательно провести процедуру страхования залогового обеспечения, в роли которого чаще всего выступает непосредственно приобретаемая недвижимость. Страховать необходимо от полного уничтожения, а также от частичного повреждения. Однако, в настоящее время банками проводится практика требования от клиентов не только страхования залога, но и приобретение страховки на случай потери трудоспособности, смерти, а также на случай потери права собственности на приобретенную недвижимость в пользу банковского учреждения на весь срок действия ипотечного договора на сумму долга по кредиту и начисленных на эту сумму процентов.

Надо отметить, что часто требование проводить обязательное страхование считается клиентами банка излишним, так как у банка в качестве залогового обеспечения остается купленное жилье, которое банк всегда может продать, чтобы получить затраченные средства. Однако банки не желают связываться с продажей недвижимости и выселением должников, потому что их работа заключается исключительно в получении дохода от выдачи кредитов населения. Жилье изымается только в судебном порядке, тем более этот процесс часто является долгим и трудоемким. К тому же предусматривается обложение НДС – 18% от стоимости жилья. Именно поэтому банку невыгодно производить взыскание недвижимости с заемщика и эта процедура является лишь крайней мерой в особенном случае.

Обычно процедура страхования по ипотечному кредиту  комплексным полисом производится сразу при оформлении кредита и на весь период действия договора. Однако оплачивает страховку заемщик раз в год равными частями. Одновременно с уменьшением задолженности по кредиту происходит и уменьшение размера страховых взносов. Если заемщик покупает строящееся жилье, то оплата страховки начинается после оформления приобретенной недвижимости в собственность заемщика, а при приобретении готового жилья оплата страховки начинается с момента оформления кредита. Следует помнить, что страхование трудоспособности и жизни оплачивается в любом случае с момента, когда получен кредит.

Надо отметить тот факт, что в разных страховых компаниях стоимость и условия действия страховых полисов в принципе очень схожи. Итак, примерные расходы, связанные со страхованием ипотечного кредита обходятся заемщику в 1-1,5% от суммы, ежегодно получающейся путем сложения остатка «тела» кредита и 10% от него. Таким образом, банк защищает себя от банкротства заемщика, позволяя возместить ущерб за выданный кредит и проценты по нему.

Обычно тарифы на страховой полис на приобретаемую в кредит недвижимость имеют фиксированные значения. Однако заемщику следует знать, что стоимость страховки здоровья и жизни зависит от возраста заемщика, его физического здоровья и его любимого занятия. К примеру, 26-летний мужчина с отличным здоровьем может рассчитывать на 0,3% от суммы страховки в год, а 50-летний при тех же условиях – уже на 1,7%. Любителям экстремальных видов спорта придется заплатить за страховку в 1,5-2 раза больше, чем обычным, не занимающимся экстримом людям. Также следует учитывать и профессиональную деятельность заемщика: офисный работник заплатит за страховку намного меньше, чем шахтер или подводник.

Часто встречаются случаи, когда заемщики хотя немного сэкономить, надеясь на приобретенный своим работодателем полис страхования. Как правило, подобная страховка включается в социальный пакет работников в крупных компаниях. Помните, что банковские учреждения, занимающиеся выдачей ипотечных кредитов, такой вид страховки не принимают в расчет, так как условия ее и сумма не соответствуют в достаточной мере тем условиям и суммам, которые устанавливает банк-кредитор.

Как считают эксперты, законодательство Российской Федерации имеет некоторые пробелы и недоработки в вопросе ипотечного кредитования, позволяющие заемщикам отказаться от страховок, играющих важную роль для самого заемщика. Однако следует помнить, что в случае наступления страхового случая освободиться от обязательств по ипотечному кредиту невозможно без наличия страхового полиса.