Страхование при оформлении ипотеки

В настоящее время ни один банк России не оформляет ипотечный кредит без обязательного страхования предмета залогового обеспечения, а также здоровья и жизни заемщика.

В данной ситуации выгодоприобретателем является банк, так как в случае наступления страхового случая все страховые выплаты перечисляются непосредственно в банковское учреждение в качестве погашения задолженности по ипотечному кредиту.

Конечно, приобретение страхового полиса не только на приобретаемую недвижимость, но и на жизнь и здоровье заемщика, сильно увеличивают расходы заемщика при выплате по ипотечному кредиту. Именно этот факт вызывает у многих клиентов банков законный вопрос: можно ли отказаться от процедуры страхования, и какие последствия данный отказ может за собой повлечь?

Необходимо сразу отметить, что тем заемщикам, которые отказываются страховать залоговое обеспечение, свою жизнь и здоровье, в предоставлении кредита отказывают практически сразу. Также может присутствовать и другой вариант, в результате которого Вам предложат завышенные процентные ставки в качестве компенсации банку очень высокого риска не получить свои кредитные средства, а также проценты за использование кредита. Поэтому даже в случае оформления кредита без покупки страхового полиса, расходы заемщика будут также увеличенными.

Договор страхования

Как правило, банковское учреждение, выдающее кредит, имеет партнерские договора с рядом страховых компаний, к которым заемщик и отправляется для оформления страховки. При желании заемщика приобрести страховой полис в другой страховой компании, не имеющей партнерского соглашения с банком-кредитором, необходимо обязательно уточнить в банке, будет ли засчитан данная страховка при оформлении ипотечного кредита.

Страховой полис оформляется в страховой компании по стандартному сценарию: при себе необходимо иметь пакет необходимых документов, а также заявление. В обязательном порядке страховое агентство проведет экспертизу имущества, а также медицинское освидетельствование самого заемщика.

Обычно договор страхования здоровья заемщика, а также недвижимости, приобретаемой в ипотеку, действует 1-5 лет, по истечении данного срока страховку необходимо продлевать вплоть до окончания действия кредитного договора. Страховой полис жизни заемщика приобретается на весь срок кредитования, так как заключить его можно на любой срок.

Страховые выплаты по ипотечному кредиту производятся заемщиком один раз в год. Процедура происходит следующим образом: при приближении даты внесения платежа по кредиту, банковское учреждение направляет в страховую компанию информацию об имеющемся у заемщика остатке задолженности по ипотеке. На эту сумму страховая компания рассчитывает страховой взнос. С уменьшением суммы задолженности уменьшаются и страховые выплаты. Среднее значение страхового взноса по ипотечному кредиту составляет 1,3-1,5% от кредитной суммы в год.

Возможные страховые случаи

Перед тем, как подписывать страховой договор по ипотечному кредиту, необходимо внимательно ознакомиться с перечнем страховых случаев, предусмотренных данной страховой компанией, и предполагающих возмещение убытков. В случае оформления страхового полиса здоровья и жизни заемщика страховым случае обычно является полная или частичная утрата трудоспособности, получение заемщиком статуса инвалида I или II группы, а также смерть заемщика. При оформлении страховки недвижимости, находящейся в залоге у банка, страховым случаем считается повреждение жилья в результате злого умысла третьих лиц (взрыва), стихийного бедствия, пожара, а также его гибель.

В случае наступления какого-либо страхового случая, заемщик должен немедленно обратиться к своему кредитору, а также в страховую компанию, поставив их, таким образом, о произошедшем. Не забудьте уточнить порядок необходимых в таком случае действий. Помните, что в случае получения заемщиком статуса инвалида, а также в случае его смерти, все обязательства, предусмотренные кредитным договором, выполняет страховая компания, а сам заемщик (его наследники) становятся полноправными владельцами предмета кредитованиям.