В каком банке можно выгодно взять ипотеку?

Жилищный вопрос, который в настоящее время стоит особо остро, граждане стараются решить при помощи ипотечного кредита. Однако, как только решается вопрос с самим собой, что ипотека все-таки  необходимо, моментально возникает следующий вопрос: услугами какого банка лучше всего воспользоваться, чтобы ипотека оказалась для заемщика выгодной?

Ипотечный кредит – это очень долгосрочное мероприятие, длящееся до нескольких десятков лет. Поэтому, чтобы взять ипотеку на выгодных для себя условиях, необходимо подобрать подходящий банк.  По статистике, самый популярный вопрос в Интернете на банковскую тематику – это где выгодно взять ипотечный кредит? Но если вопрос ставить именно таким образом, то получится найти лишь программы кредитования, которые выгоднее не заемщику, а именно банку. Не спешите соглашаться на все условия, которые вам предлагают в первом же банке, потому что, если потратить немного терпения и времени, можно найти действительно выгодное для себя предложение. Несмотря на то, что ипотечный кредит является самым распространенным видом кредитования, многие граждане даже не подозревают, на какие моменты следует обратить особе внимание при выборе программы ипотечного кредитования.

Первое, что следует отметить, это максимально возможная в этом банке сумма кредита. Каждый банк предъявляет свои требования к уровню дохода потенциального заемщика, а также пользуется собственными формулами расчета суммы кредита. Здесь обязательно учитывается ежемесячный доход, сумма, которая тратится на покрытие текущих расходов заемщика, непредвиденные расходы, выплату кредита. Обратите внимание, что доход должен быть подтвержденным справкой с места работы. Банк может использовать различные коэффициенты и поправки, которые позволяют оценить кредитоспособность заемщика и определить сумму возможного для него кредита.

Современная практика показывает, что большинство банков обращает внимание на возраст заемщика. Именно возраст играет немаловажную роль при определении суммы кредита. Если у потенциального заемщика имеется собственность, движимая или недвижимая, его возраст от 25 до 55 лет, и доход его способен оплачивать кредит в двойном размере – то такой клиент является просто находкой для банка.

До 2008 года многие российские банки очень лояльно относились к неподтвержденному доходу заемщика и активно учитывали его при расчете суммы кредита. Однако кризис взял свое, и в настоящее время лишь единицы банков предлагают своим клиентам подобную возможность. Остальные же банки принимают во внимание наличие сдаваемого в аренду имущества (необходимо доказать, что недвижимость является вашей собственностью) или вкладов и дивидендов от них, и то при наличии выписки со счета.

Нельзя не отметить удобство, которым в последнее время окружили нас банки. Теперь не нужно покидать свою уютную квартиру, чтобы узнать, какая же максимальная сумма может быть выдана в качестве кредита – можно заполнить заявку в Интернете с указанием требуемых данных, и программа сама введет данные о сумме кредита.

Стоимость ипотеки также является главным критерием выгодности ипотеки. Именно эффективную процентную ставку следует оценивать при выборе кредита, а она складывается не только из процентов по кредиту, но и из всевозможных комиссий и платежей. Многие заемщики делают большую ошибку, отдавая предпочтение банку, который предлагает самую низкую процентную ставку. Помните, низкую процентную ставку банк компенсирует с помощью других расходов и условий. Часто именно заниженная процентная ставка привлекает клиентов, которые узнают реальную стоимость кредита только после того, как будут озвучены, или наоборот, спрятаны, комиссии, взимаемые банком за каждый шаг – за досрочное погашение, открытие и обслуживание счета, единовременные ежемесячные комиссии. Кроме того, банк может предложить заемщику оформить страховку, причем тариф по ней будет явно завышенным.

Как выбрать банк для получения ипотеки?

От решения этого вопроса будет зависеть, насколько плодотворно пройдет сотрудничество, которое будет продолжаться 10, 15 или все 20 лет. На самом деле лучше всего выбрать старого, проверенного участника банковского рынка или же банк где оформление ипотеки является главной специализацией. Здесь процедура пройдет довольно быстро, профессионал обладает необходимым опытом, а заемщик получит грамотную консультацию. По проведенному опросу видно, что в прошлом году наибольшее предпочтение было оказано таким банкам, как Сбербанк РФ, ВТБ 24 и Газпромбанк.

Обратите внимание, что на банковском рынке может появиться новый банк, который, желая заработать имя и репутацию, предлагает стать своим клиентом по ипотечному кредитованию на выгодных условиях. Иногда имеет смысл обратиться именно в такой банк, хотя оформление ипотеки и потребует при этом большего количества времени.

Срок кредитования можно рассматривать с двух сторон. Во-первых, чем больше срок кредитования, тем большая переплата по кредиту вас ожидает. А во-вторых, чем больший срок, тем меньшие ежемесячные платежи от вас будет требовать банк. На самом деле второй вариант намного хуже, потому что окончательная переплата составит приличную сумму. Но об этом, конечно же, не думаешь, когда опасаешься не справиться и оформляешь ипотеку на больший срок, чем требуется.

Помните, чтобы даже в самый неудачный месяц в году вы все равно смогли внести платеж по кредиту, именно на доход этого месяц и следует полагаться при расчете срока кредитования.

Валюта, как известно, имеет свойство изменяться, и на этих изменениях можно как выиграть, так и прилично проиграть. Именно поэтому следует послушаться мнения специалистов и выбирать кредит именно в той валюте, в которой заемщик получает свой основной доход. Для примера: в самом начале последнего мирового кризиса доллар очень сильно подскочил. В результате, валютные кредиты принесли своим владельцам затраты в полтора раза больше.

Итак, запомните, если вы получаете заработную плату в евро – кредит нужно брать в евро, ну а если в национальной валюте – то непременно в рублях.

Договор. Он должен быть составлен максимально прозрачно. Если у вас появились сомнения в каком-то из пунктов – обратитесь за консультацией к юристу. Поверьте, это убережет вас от большой ошибки.

Схема, по которой будет погашаться кредит. Сегодня существует две схемы:
- дифференцированная - в начале срока кредитования платежи большие и содержат тело кредита, к концу срока платежи постепенно уменьшаются, так как проценты начисляются на остаток долга. Кстати, именно такая схема является более выгодной, хотя и предполагает повышенную финансовую нагрузку в начале срока кредитования;
- аннуитетная - весь период кредитования ежемесячные платежи имеют одно значение.

Итак, выбрать кредитора – задача не из легких. Но если вам удастся подобрать банк и программу кредитования, который действительно будут выгодными, для вашего семейного бюджета это не будет ударом ниже пояса.