Возможно ли аннулировать кредитный договор?

Как показывает практика, если кредит становится проблемным, то мирным путем отношения между банком и заемщиком получается урегулировать довольно редко. Часто банк старается взыскать долги в судебном порядке, а заемщик сопротивляется, и эти разбирательства могут длиться годами.

Специалисты в данной области утверждают, что у многих заемщиков есть шанс не отдавать долг банку в принципе. Причем сделать это можно в соответствии с законами, действующими в нашей стране. Дело в том, что срок исковой давности по кредитным договорам составляет 3 года. Данному моменту посвящена целая статья в ГК РФ.

Фактически смысл этой статьи сводится к тому, что если кредитор в течение 3 лет не требовал погашения кредита, то клиент ему уже ничего не должен. Но это в общих чертах, на самом деле все намного сложнее. Долг может быть аннулирован лишь в случае, если у банка с заемщиком на протяжении 3 лет не было никаких связей.

Подвохов в трактовке данного пункта может быть огромное количество. Начинается все с начала отсчета этих трех лет. А отсчет идет с момента выхода кредита на просрочку. Если же банк отправит письмо клиенту (то есть состоится контакт между банком и заемщиком), то отсчет нужно начинать заново. Если заемщик придет в банк обсудить долг — снова контакт, и снова начало отсчета. И далее таким же образом.

Выходит, чтобы клиент смог воспользоваться сроком исковой давности по кредиту в своих интересах и не возвращать долг банку, банк должен просто забыть о клиенте на целых 3 года (не звонить ему, не писать писем, не приглашать в отделение, ну и не подавать искового заявления в суд).

Конечно, клиент может сказать, что ему никто не звонил (это бывает сложно проверить), а вот о том, что он не получал писем, он сказать уже не сможет (если письмо направлено с уведомлением). Правда, некоторые неплательщики просто не берут у почтальонов писем, отправленных банком, догадываясь об их содержимом.

Если клиент все-таки получит такое письмо (а тем более — ответит на него), трехлетний период прервется, и отсчет будет начат заново. Так что клиенту бывает довольно сложно в суде воспользоваться истекшим сроком исковой давности по кредиту.

Если же воспользоваться услугами опытного юриста, то шансы победить банк и не выплачивать долг намного возрастают. Профессиональный юрист всегда найдет деталь, к которой можно будет прицепиться. Правда нельзя забывать и о банковских юристах, которые тоже знают свое дело.

Юристы утверждают, что факт телефонного контакта с клиентом недоказуем в принципе. Даже если банк предоставит запись телефонного разговора, доказать, что он был именно с заемщиком практически невозможно. К тому же, подпись в уведомлении не говорит о том, что заемщик ознакомился с содержимым письма.  Выходит, что грамотный юрист может оспорить как телефонные, так и письменные контакты банка с заемщиком. В таком случае трехлетний срок отсчитывается с момента выхода клиента на просрочку, после чего его можно считать аннулированным.

С другой стороны, наивно было бы предполагать, что банк просто возьмет и откажется от возврата ему долга клиентом. Естественно, он будет бороться, защищая свои интересы всеми возможными способами. Самый простой вариант, к которому банки прибегают довольно часто, продажа проблемного кредита коллекторскому агентству. В этом случае банк уже не будет интересовать дальнейшая судьба долга и заемщика. А у коллекторов свои методы по возврату долгов, и они редко пользуются судебными методами взыскания. А даже если и пользуются, с момента продажи долга пойдет новый отсчет срока исковой давности.

На практике коллектора довольно часто игнорируют трехлетний период, продолжая взыскивать долг всеми способами. Естественно, можно в судебном порядке пытаться опротестовать действия коллекторов, но судиться с ними придется опять же долгое время, потратив на это уйму нервов и денег.

В общем, в каждом конкретном случае свой вариант поведения заемщика, чтобы не возвращать долг банку. Заемщику, решившись на подобное действие, нужно понимать, что ни коллектора, ни банк добровольно от денег никогда не откажутся, и будут бороться до последнего