Возврат вклада: важные советы

Вклад представляет собой денежные средства, которые население страны хранит в банке. При этом вкладчиком преследуется две цели: во-первых, хранение средств, во-вторых – их преумножение. Банк за использование средств вкладчика начисляет проценты. Открыть вклады можно как в национальной валюте, так и в иностранной. Обратите внимание, принимать вклады от населения страны имеет право лишь то банковское учреждение, которое получило от ЦБ официальную лицензию на осуществление подобной деятельности. Принимая вклад, оно обязуется обеспечить сохранность денежным средствам, а также своевременность выплат и выполнения других обязательств перед вкладчиком. Принятие средств банком регламентируется договором, подписываемым с вкладчиком, один из экземпляров которого передается вкладчику.

Часто вкладчики путают вклад и текущий счет. Между этими банковскими продуктами существует довольно большая разница. Дело в том, что вклад подразумевает передачу денежных средств на хранение банку на оговоренный договором срок, таким образом забрать его вкладчик не сможет до истечения определенного времени. Текущий  счет может быть отозван в любое удобное для вкладчика время.

Если возникает необходимость вернуть вклад, вкладчик сталкивается с вопросом, в какой именно срок он имеет право потребовать от банка вернуть денежные средства. В настоящее время вопрос о возврате банковского вклада регулирует пункт 2 статьи 837 ГК РФ, согласно которому следует, что вкладчик может потребовать у банка вклад в любое время, вне зависимости от того, на какой срок оформлен договор. Совсем другой вопрос, сколько при досрочном возврате средств вкладчик потеряет. Дело в том, что согласно пункта 3 статьи 837 ГК РФ при досрочном требовании денежных средств банком выплачиваются  проценты в сумме, аналогичной бессрочному вкладу, но только в том случае, если договор не прописывает иную сумму.

Если у вкладчика возникает необходимость забрать свой вклад, то он также должен руководствоваться пунктом 2 статьи 837 ГК, в котором описан порядок и срок возврата банковского вклада банком. Согласно данного пункта банк не имеет права отказать вкладчику в выдаче средств в день обращения, если только не присутствует случай вклада, осуществленного юридическим лицом. Дело в том, что такой вклад принимается банком на других условиях. Часто в договоре, подписываемом с вкладчиком, банком включается пункт о невозможности возврата средств в день обращения, а также взимания так называемой неустойки за досрочное изымание средств из банковского учреждения.

Отметим, что последний случай, описанный выше, является незаконным методом удерживания денег или требования средств за выдачу вклада. Вкладчик имеет право забрать свой депозит в любой момент вне зависимости от срока действия договора.

Нередко встречается ситуация, когда банковское учреждение, в котором был оформлен вклад, лишается лицензии или объявляется банкротом. Как следует поступить вкладчику в таком случае?

Итак, если банк, хранящий вклад, лишается лицензии ЦБ, то можно использовать систему страхования вкладов, в настоящее время действующую в нашей стране. Сегодня максимальная страховая сумма, которую имеет возможность получить вкладчик при наступлении страхового случая, составляется 700 тысяч рублей.

В подобном случае заемщику первым делом следует убедиться, что банк действительно лишился лицензии, ее действие приостановлено либо лицензия аннулирована. В случае подтверждения данной информации заемщик имеет право обратиться в «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением и паспортом. Существует два способа получить свой вклад: наличными в одном из банков-агентов, более подробно о которых можно узнать на официальном сайте Агентства, или же путем безналичного перечисления. Способ получения также указывается в заявлении. Вкладчик может обратиться в Агентство не ранее двух недель с момента аннулирования лицензии или ее отзыва, после этого в течение трех банковских дней им выплачиваются денежные средства, но не более 700 тысяч рублей.

Ни в коем случае не следует передавать сотрудникам банка оригиналы договора и других документов. Также нельзя писать заявление с просьбой расторгнуть договор о вкладе досрочно – так вы не только снимете с банка всю ответственность, но и потеряете заработанные проценты.

Довольно часто вкладчики сталкиваются с проблемой забрать вклад полностью, так как банк предлагает выдавать его частями или затягивает с выдачей вклада. В таком случае следует потребовать либо полной выдачи вклада путем подачи заявления в банк, либо, в случае отказа или молчания банка на протяжении 30 дней со дня подачи заявления, со вторым экземпляром заявления, на котором проставлена входящая отметка, обратиться с жалобой в Центральный Банк России.

До сих пор некоторые граждане, сделавшие вклады в советский Сбербанк, не получили компенсацию. Для того, чтобы вернуть накопления, необходимо обратиться в Сбербанк с заявлением – там выработаны специальные программы, отслеживая период действия которых, вкладчики могут обращаться в банк с соответствующим заявлением о выдаче советских вкладов.

В случае неудовлетворения жалобы, поданной в Центробанк, заемщик может обратиться с исковым заявлением в суд. Если у вкладчика имеются на руках все документы, подтверждающие открытие вклада, внесение на счет средств, то дело в суде будет выиграно довольно быстро. При этом следует понимать, что суд, вынося решение в пользу вкладчика, действия банка будет приравнивать к «ограничению прав вкладчика в части распоряжения своими денежными средствами». Но помните, что суд является долгоиграющим процессом, и требует от вкладчика затрат на адвоката и времени до нескольких месяцев. Примечательно, что банки предпочитают решать данные вопросы до судебного разбирательства, так как дело в любом случае банком будет проиграно. К тому же репутация банка при оглашении его имени в суде может быть сильно испорчена.

Итак, можно посоветовать перед открытием вклада в каком-либо банковском учреждении, убедиться, что банк является крупной, обладающей региональными филиалами организацией, соответствующей лицензией и системой коллективного страхования, которая сможет вернуть ваши средства в случае непредвиденной ситуации.