Выгодна ли плавающая процентная ставка?

Многочисленные банки по всей стране предлагают своим клиентам воспользоваться оригинальными предложениями с выгодными условиями кредитования. Конечно, человеку, далекому от банков и экономики разобраться в условия кредитных программ нелегко, поэтому приходится знакомиться со всеми условиями и требованиями со слов самого кредитного консультанта. Однако, в ходе консультации сотрудники банков уделяют максимум внимания лишь достоинствам той или иной программы, а про недостатки порой не говорят вообще, чтобы не отпугнуть клиента. И, тем не менее, недостатки существует, и немалые.

В условиях кредитных программ часто встречает такой термин как «плавающая ставка». Специалисты по кредитам уделяют этому моменту в договоре особое внимание, настаивая, что это выгодный пункт. Однако, насколько на самом деле выгодна плавающая ставка и почему она «плавает»?

Говоря простым языком плавающая ставка – это меняющая свое значение ставка. На протяжении действия кредитного договора ставка может изменять свое значение, причем как в большую сторону, так и в меньшую. Такому поведению ставки способствуют некоторые правила. Дело в том, что фиксированная часть ставки – это основа прибыли банка, не меняющая свое значение. Изменяемая же часть регулярно пересматривается и изменяется соответственно настоящему положению в экономике. Стабильности ставки способствует стабильность в банковском секторе, и тогда клиент платит по меньшим ставкам. Но если прогнозируется кризис, ставка может взлететь высоко вверх.

В этом состоит немалый риск, и вроде бы не должно существовать. Однако именно в этом и состоит выгода, и плавающие ставки представляются нам в более выгодном положении, чем фиксированные процентные ставки. Как правило, преимущество такой плавающей ставки – низкое значение в начале кредитования. К примеру, кредит с залоговым обеспечением в виде недвижимости по плавающей ставке можно получить под 10-18% годовых, а по фиксированной – уже под 18-22% в год – согласитесь, разница очевидна.

Необходимо знать, что прогнозировать, какой будет плавающая ставка, могут только специалисты. Однако даже такие прогнозы часто оказываются необъективными и неверными. К примеру, взявшие кредит с плавающей ставкой до 2008 года в иностранной валюте до настоящего момента выигрывали, так как ставка понижалась из-за понижения переменной составляющей ставки. Такое положение является выгодным исключительно в случае оформления кредита на два-три года, но если срок договора более 3 лет, при неизвестном поведении ставки в этот период выгода весьма сомнительна.

Каким образом можно снизить риск, возникающий при оформлении кредита с плавающей ставкой?

Необходимо отметить, что участие в кредитной программе с плавающей ставкой выгодно только в двух случаях:
- в ближайшие два-три года ситуация на экономическом рынке является спокойной и стабильной, а кризисы специалистами не прогнозируются. В данном случае можно оформить плавающую ставку по кредиту на ближайшие два-три года.

- лучше всего, если в кредитном договоре будет существовать пункт о возможности досрочно рассчитаться с кредитом. Ведь не самая лучшая перспектива завязнуть в кредите, если вдруг экономике будет грозить кризис и процентная ставка сильно увеличивается. Гораздо лучше в данном случае найти возможность перекредитоваться.

Конечно, многими специалисты по кредитам считают плавающую ставку весьма выгодным условием, однако, лишь в некоторых случаях. Также не следует использовать плавающую ставку как единственно верное решение. Очень внимательно ознакомьтесь с данным продуктом, прежде чем подписывать кредитный договор. Взвести все плюсы и минусы и постарайтесь найти все подводные камни, связанные с плавающей процентной ставкой, среди которых встречаются:
- нечестность банков, совершающих различные маневры. Дело в том, что кроме самого банка, никакие другие структуры и организации контролировать поведение процентной ставки не имеют права.
- плавающая процентная ставка может быть пересмотрена один раз в год. При благоприятных условиях целый год Ваша ставка будет выгодной для Вас, а в ином случае, целый год Вы должны будете платить завышенный процент. Обязательно учитывайте данные моменты при участии в кредитной программе с плавающей процентной ставкой.