Зарплатный и кредитный банковский овердрафт: сходства и различия.

Для многих россиян новинкой до сих пор являются обычные кредитки. Что уже говорить о дебетовых картах и овердрафтах — мало кто знает, что это такое, для чего они нужны и как ими пользоваться. Поэтому просто необходимо провести ликбез и определиться с понятиями. Давайте рассмотрим зарплатный и кредитный овердрафт и узнаем основные различия между ними.

Начнем издалека, то есть с разделения пластиковых карт. Они могут быть дебетовыми и кредитными, и между ними существенная разница. Отличается сам принцип начисления средств на эти карты:

• Баланс дебетовых могут неограниченно пополнять как их непосредственные владельцы, так и третьи лица. При этом держатели карт могут распоряжаться доступными средствами по своему желанию — они не обязаны возвращать снятую сумму. Естественно, в данном случае можно использовать только те средства, которые есть на балансе — нельзя «уйти в минус».
• Сумма на счету кредитных карт в момент их получения равна нулю. Но их держатели могут осуществлять займы в банках в рамках установленных контрактом лимитов. При этом владельцы карт обязуются вернуть снятые средства в течение льготного периода (без процентов) или после него (со штрафом).

Что представляет собой зарплатный овердрафт?

Практика показывает, что чаще всего дебетовые карты создают работодатели — для оплаты труда своих сотрудников. Поэтому и появилась такая возможность, как зарплатный овердрафт. С нею человек может за счет своей компании совершить приобретение (через ТСС терминал) на сумму, в несколько раз превышающую остаток на балансе карты. Конечно, у зарплатного овердрафта есть определенные рамки — их определяет работодатель, и выйти за них не получится. Обычно это сумма, равная 0,5 — 3 окладам владельца карты.

Обратите внимание, у держателя не получится «уйти в минус», сняв деньги со счета. Зарплатный овердрафт работает только при безналичных расчетах. При этом владелец карты обязан будет выплатить компании всю снятую сумму, возможно, с процентами — их, как и сроки погашения, определяет сам работодатель.

Что такое кредитный овердрафт?

Это такая же возможность «уйти в минус» при совершении безналичной покупки, только предоставляемая банком. Отметим, что данная опция не устанавливается автоматически. Для получения возможности пользоваться кредитным овердрафтом вкладчику нужно подать в банк соответствующее заявление. При этом держателя карты могут попросить предоставить дополнительные документы, например, справку о доходах или трудовую книжку.

Также отметим, что у кредитного овердрафта более жесткие условия погашения. Так, льготный период обычно составляет 10 — 60 дней (у зарплатного он может достигать полугода). И комиссия, выплачиваемая вкладчиком в случае невозвращения займа в срок, является сравнительно высокой. При этом сумма, доступная держателю, определяется банком на основе кредитной истории его карты. Со временем этот лимит может увеличиваться, либо по инициативе банка, либо в случае утверждения соответствующего ходатайства вкладчика.

Кредитный овердрафт удобен тем, что держатель карты может снять предоставленную ему сумму, пусть и с уплатой процентов. Но после этого ему необходимо будет регулярно вносить на счет минимальный платеж, определенный банком и указанный в заключенном договоре.

Зато пользоваться овердрафтами можно даже тогда, когда вы уже «ушли в минус», но еще не исчерпали предоставленный лимит или хотя бы частично погасили свой долг. Эта опция позволяет получить денежные средства практически в любой нужный человеку момент.

Какой овердрафт выбрать?

Конечно, деньги придется возвращать в любом случае, но сделать это можно по максимально удобной для себя схеме. И тут уже каждый держатель карты должен сам решить, что ему выбрать: зарплатный овердрафт с более свободными и легкими условиями выплат, но с маленьким лимитом, или кредитный с возможностью обналичивания достаточно крупных сумм.