Значимость кредитной истории при получении кредита на бизнес

Понятие «добросовестная кредитная история» было введено Банком России. Означает оно лишь то, что заемщик обязан выполнять прописанные в кредитном договоре требования банка, не задерживать выплаты по кредиту более чем на 5 дней, а лучше всего погашать кредит вовремя. В случае продления кредит, банк обязательно учитывает причины продления. Если причины уважительные, то на кредитной истории они никак не отражаются.

Добросовестная кредитная история является наиболее важной для организаций, которые осуществляют свою профессиональную деятельность не более года и планируют оформить кредит на сумму, превышающую половину средств заемщика. Но добросовестная история кредита важна не только для предприятий, но и для физических и юридических лиц.

Отметим, что все, описанное выше, касалось только периода рассмотрения банком заявки на кредит. Перейдем к описанию того, что происходит, пока действует кредитный договор, и как характеризуют себя критерии добросовестной кредитной истории.

Здесь обязательно принимается во внимание количество дополнительных соглашений, которые прикреплены к основному кредитному договору, также учитывается и  «переоформление с изменением условий» - это понятие было введено Банком России. Изменение условий подразумевает уменьшение размера процентной ставки при том, что ставка рефинансирования не снижается, увеличение кредитной суммы или увеличение первоначального срока действия кредита.

Если кредит не погашается или не выплачиваются проценты по нему, существует следующая временная классификация:
- выплата по кредиту без просрочки;
- просрочка по кредиту до пяти дней включительно;
- от 6 дней до одного месяца включительно;
- от одного месяца до 80 дней;
- более восьмидесяти дней.

Выше было уже отмечено, что кредитная история является существенным фактором для банка, собирающегося выдать кредита для развития бизнеса, также этот фактор является основным из нефинансовых факторов. В настоящее время банковская система планирует создать специализированные бюро, предназначенные для работы данными потенциальных заемщиков и проверки их благонадежности. Подобное решение вопроса в настоящее время практикуется во многих развитых странах мира.

Заметим, что любое банковское учреждение предпочитает выдавать заемщикам стандартные ссуды, так банк может сократить свои расходы по резервам. Это, конечно, выгодно и самому заемщику, однако что необходимо сделать для получения такой ссуды? Ответ прост: не задерживать выплату процентов и основного долга по кредиту даже на один день, даже при допущении банком пятидневной просрочки, а также заключать дополнительные соглашения.

В основном банки предоставляют юридическим лицам кредиты из категории стандартных. Исключение составляет случай, когда безнадежность очевидна. Банк может предложить выплатить проценты по кредиту серией поквартальных выплат, а не единовременную, к примеру, в случае шаткого положения  компании. Если ситуация обратная (а здесь клиент особенно важен банку) банк не требует никаких дополнительных гарантий, а также предлагает льготные условия предоставления кредита.